Сберегательные инструменты: банковский вклад или накопительное страхование - что лучше выбрать?

Сегодня мы подробно остановимся на двух сберегательных инструментах – банковских вкладах и накопительных страховых программах. Любой финансово грамотный человек пытается делать сбережения. И как только удалось отложить хоть какую-то сумму, возникает вопрос: а что делать с деньгами, чтобы сохранить их или даже приумножить?

Банковские вклады.
Вклад или, как его еще называют, депозит – самый простой и самый популярный способ вложения свободных денежных средств. Суть заключается в том, что вы отдаете банку деньги на определенный срок и под определенный процент. Это может быть и месяц, и два, и несколько лет. А ставку банк устанавливает, исходя из рыночных условий. На сегодняшний день разместить вклад в банке можно ориентировочно под 18-23% годовых. По истечении срока депозита вкладчик получает обратно деньги и начисленные проценты. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность получать проценты ежемесячно, по мере их начисления. Вклады очень популярны, их предлагает множество банков, благодаря чему легко можно подобрать депозит, подходящий именно вам по срокам, ставке и прочим условиям.

Накопительное страхование.
Суть накопительного страхования заключается в том, что вы заключаете страховой договор на определенный срок и регулярно перечисляете страховой компании определенную сумму. Деньги постепенно накапливаются и работают одновременно как страховка, а также просто как накопление, которое можно будет получить по истечении срока договора страхования.

В целом, у вкладов и накопительного страхования есть общие черты: вы отдаете деньги страховщику или банку, получаете дополнительный доход, а через некоторое время забираете накопления и проценты. Но если присмотреться поближе, станут очевидными и существенные отличия:

Самое главное и самый важное отличие это доходность. На сегодняшний день средняя доходность по вкладам составляет 23% годовых. По страховым программам схема расчёта доходности иная. Во-первых, лицам, заключившим договоры добровольного накопительного страхования, полагается налоговый вычет из уплаченных страховых взносов. Налоговый вычет – это сумма, которая не будет облагаться подоходным налогом. На сегодня это составляет 12%. Например, если вы перечислили страховщику 1 млн. сум, вы сэкономите на налогах 12% от этой суммы, то есть 120 тыс. сум. За счет налогового вычета программы накопительного страхования в конечном итоге оказываются более выгодными, чем банковские вклады. Во-вторых, при накопительном страховании жизни страховые компании предоставляют дополнительные выплаты по окончанию срока плюс ежегодно начисляется так называемый страховой бонус – дополнительный доход, размер которого определяется исходя из успехов инвестиционной деятельности страховой организации (4-7%). В итоге доходность накопительной страховой программы по сравнению с банковским вкладом будет составлять 33-38%.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что банковские вклады и накопительные страховые программы – совершенно разные продукты. Накопительное страхование – серьезный долгосрочный инструмент, который позволяет накопить внушительную сумму на отдаленное будущее за счет регулярных относительно небольших взносов. Вклад же – это в первую очередь возможность сохранить уже накопленные деньги, которые в обозримой перспективе могут быть потрачены, например, на крупную покупку. Человек может иметь вклад и одновременно копить деньги в рамках страховой накопительной программы. Успешных вам инвестиций!