Страхование риска невозврата кредита: зачем нужно и от каких рисков защитит такой полис

Так как клиенту не нужно предоставлять залог, нет необходимости искать поручителя, а банки в свою очередь имеют партнёров в лице страховых компаний, которые предоставляют самые выгодные условия по страховке. По сути, такие кредиты фактически выдаются без обеспечения, потому что в последнее время банки страхуют кредиты за свой счёт и клиенту не нужно отдельно подписывать договор и платить за страховой полис. Сегодня разберёмся зачем и от чего страхуется кредит и что дает такой полис.

Для чего страхуются кредиты 

Когда банк предлагает клиенту оформить страховку, он пытается снизить риски по неуплате кредита. Если кредит выдается на большую покупку — квартиры или машины — закон требует застраховать предмет залога (квартира и автомобиль до момента выплаты кредита остаются в залоге у банка, под этот залог и выдается кредит). В случае с ипотечным кредитом нужно застраховать жилье. Если квартира сгорит или дом разрушится, страховая компания возместит банку ее стоимость. При покупке автомобиля в кредит нужно оформить каско и продлевать его до тех пор, пока не будет выплачен кредит (можно продлить его и после погашения кредита, но это уже будет добровольным решением автовладельца).

С микрозаймом или потребительским кредитом ситуация выглядит иначе. Предмета залога как такового здесь нет, заемщик просто берет у кредитной организации определенную сумму денег. В этом случае никакой обязательной страховки нет, хотя от ее наличия могут зависеть условия по кредиту.

Зачем и как страхуется риск невозврата

Каждая выдача микрозайма для банка – риск, поскольку никто не даст кредитору гарантии, что заёмщик добросовестно исполнит обязательства и вовремя погасит долг. Риски компенсируются высокими процентными ставками по заимствованиям. Кроме того, долги могут быть возвращены в результате досудебных и судебных разбирательств. Но для некоторых банков этого недостаточно, и они прибегают к такому инструменту, как страхование микрозаймов от рисков невозврата.

Реализована эта схема может быть двумя путями, в зависимости от того, кто выступает в роли страхователя – банк или заёмщик. 

• В первом случае кредитор вступает в отношения со страховой компанией и страхует риск невозврата займов, уплачивая страховые взносы в соответствии с условиями договора страхования. Страховой случай при такой схеме – возникновение убытков у банка из-за неисполнения заёмщиком своих обязанностей по погашению задолженности. В этом варианте заёмщику не нужно ничего оформлять, кроме самого микрозайма.
• Во втором случае, банк может предложить оформить страховку и на самого заёмщика. Страховаться будут риски невозврата, а также риски наступления других событий, в результате которых заёмщик теряет возможность выплачивать долг. Застраховаться заёмщик может и самостоятельно, проигнорировав предложение банка и без привязки к процедуре оформления микрозайма. В этом случае он будет обладать большей свободой выбора, но при этом может получить менее выгодные условия заимствования. Ведь если банк предлагает застраховаться у партнёра, то она имеет свой профит с каждого клиента страховой компании.

Что покрывает страховка по кредиту

Оформляя страховку на микрозайм или потребительский кредит, вы защищаете себя и своих близких от лишних трат в том случае, если с вами что-то случится, и вы не сможете выплачивать долг. Это может быть серьезная травма с длительной нетрудоспособностью, инвалидность первой или второй группы, несчастный случай, а также потеря работы.

Разумеется, есть исключения и ряд случаев, в которых страховая компания откажет в выплате. Это зависит от выбранных рисков. Например, если застрахованы жизнь и здоровье заемщика, но при этом он не указал при страховании свои серьезные заболевания (так называемые социально значимые), при наступлении страхового случая в выплате откажут. А при страховании от потери работы вы не получите компенсацию от страховой, если уволитесь по собственному желанию. Здесь страховым случаем будет только ликвидация организации или сокращение штата. Все исключения прописываются в договоре страхования, поэтому никогда не стоит пренебрегать его прочтением.

Когда не хватает денег до зарплаты, вряд ли заёмщик думает о том, что с ним может случиться неприятность, которая помешает ему погасить долг. Предусмотреть такое имеет смысл, ведь многие события мы не можем предвидеть, и на этот случай правильным будет иметь финансовую защиту в виде страховки.