На что стоит обращать внимание при открытии банковского вклада?

Для открытия вклада не требуется обязательный крупный стартовый капитал, а потому доступно каждому. Чтобы обеспечить действительно надежный и выгодный депозит, к выбору банковского вклада нужно подойти внимательно. В данной статье мы рассмотрим основные ошибки, которые допускают неопытные вкладчики, а также дадим полезные советы по банковским вкладам.

Наши советы являются базовыми, и помните, что при возникновении конкретных вопросов Вам стоит обратиться напрямую в банк.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

1. Срок

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам намного выше, чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите. Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним очень низкие, можно сказать беспроцентные, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, срочный вклад — ваш выбор.

2. Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму. Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. То есть во вкладах с капитализацией минимальный остаток будет увеличиваться каждый месяц.

3. Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только не менее какой-либо определённой сумму и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. 

4. Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение. На степень надежности кредитной организации указывают такие показатели, как величина активов, прибыли, ликвидности и рентабельности. Эти данные можно получить самостоятельно из документов, представленных в свободном доступе в интернете.

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если тот или иной банк предлагает максимально высокий процент, имеет смысл разобраться, насколько это возможно, в чем кроется причина такой щедрости. Не исключено, что организация находится в затруднительном финансовом положении и старается быстро пополнить активы за счет вкладчиков. Недавно открывшиеся банки нуждаются в клиентах, и высокий процент — способ их привлечения. В других случаях это может быть связано с акциями и спецпредложениями, либо быть маркетинговой уловкой, что имеет место в отдельных не добросовестных организациях. Так, например, недавно закрывшийся Turkiston bank привлекал клиентов открыть вклад с высокой процентной ставкой, но по факту оформлял деньги вкладчиков как субординированный долг.  

И важный совет от специалистов: Вкладчик должен держать свои средства в постоянной диверсификации. Другими словами, важно разместить сбережения не только в одном удобном вкладе, а в нескольких удобных вкладах в разных банках и максимально использовать лучшие возможности каждого вклада.

Подробную информацию по вкладам можно получить на странице Вклады.