Вклады с капитализацией: как начисляются проценты по ним и насколько это выгодно.

Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. И не всегда капитализация будет выгоднее – условия порой прописаны так, что без сложных математических расчетов понять что-то крайне сложно. 

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Например, два банка могут обещать своим вкладчикам по 20% годовых на их сбережения – но при ближайшем рассмотрении окажется, что, вложив по 100 млн. сум в оба банка, в первом клиент заработает 20 млн. сум за год, а во втором – 21,672 млн. сум. Все дело в том, как именно начисляются проценты.

Банки предлагают три основных варианта:

• проценты выплачиваются в конце срока вклада;
• проценты выплачиваются каждый месяц/квартал/год на счет или на карту клиента;
• проценты начисляются каждый месяц/квартал/год, но не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме вклада. И в следующем периоде проценты начисляются уже на бОльшую сумму.

Еще есть редкие варианты, когда банк выплачивает проценты вперед, но часто такая схема не применяется.

По сути, второй и третий варианты – это почти одно и то же, просто клиент как правило может выбирать, получать проценты сразу или зачислять их на счет вклада.

Третий вариант и называется вкладом с капитализацией процентов – в нем применяется формула сложных процентов, а в первом случае используются простые. Вообще сложные проценты – это обычная школьная математика, но из-за хитростей банков даже более-менее финансово грамотные клиенты могут допустить ошибку.

На первый взгляд, сложные проценты всегда выгоднее, чем простые – ведь так клиент получает проценты на проценты, что в целом увеличивает его доход. И в нашем примере это тоже видно: клиент, вложивший 100 млн. сум под 20% годовых с капитализацией, получит на 1,672 млн. сум за год больше, чем по схеме простых процентов. 

Отличие вкладов с капитализацией процентов – в том, что проценты начисляются несколько раз в течение срока вклада, и присоединяются к его основной сумме. Это полностью соответствует схеме сложных процентов.

Чем больше периодов капитализации в течение года, тем выгоднее будет вклад. В теории самым выгодным был бы вклад с ежедневной капитализацией, но таких условий банки не предлагают – минимальным периодом начисления процентов остается месяц.

Соответственно, капитализация выгоднее простых процентов – и чем чаще проценты капитализируются, тем более высокую доходность получит вкладчик.

Сравним вклады в национальной валюте с капитализацией процентов.

Вклады в иностранной валюта с капитализацией процентов.

Как видно из вышеуказанных таблиц, процентные ставки по вкладам с возможностью капитализации намного ниже средних ставок по вкладам, поэтому эффективная ставка то есть, реальная доходность вложений будет примерно одинаковой.

Тем не менее, есть варианты, когда в банке лучше оформить вклад без капитализации, а есть – когда капитализация оказывается выгоднее. То есть, все зависит от условий конкретного банка.

В таких случаях мы же можем дать такие рекомендации:

• лучший способ сравнить вклады – посчитать сумму процентов за весь срок. Так можно будет понять, указывает банк номинальную или эффективную ставку и что оформить будет выгоднее;
• если условия вклада с капитализацией и без нее одинаковы, лучше выбирать с капитализацией – как правило, тогда есть возможность снимать проценты при необходимости, и вклад не пересчитается по ставке досрочного расторжения.

Подробную информацию по этим и другим вкладам можно получить на странице Вклады.