Потребительский кредит

Потребительские кредиты: особенности и преимущества

Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг.

Согласно Закону Республики Узбекистан №33 от 6 мая 2006 года «О потребительском кредите»,

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд.

Таким образом, потребительский кредит банки выдают заемщикам на потребительские нужды: на обучение, лечение, ремонт, путешествия, покупку техники, мебели, проведение свадеб и другие цели. Словом, потребкредиты покрывают основные бытовые потребности, которые требуют денег здесь и сейчас.

Формами потребительского кредита являются:

1. финансовый потребительский кредит;
2. товарный потребительский кредит.

Финансовый потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителю в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров или услуг. Как правило такой кредит предоставляют банки или небанковские кредитные организации, а также иногда платежные организации, осуществляющие деятельность микрофинансовой организации.

Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Другими словами, это обычная рассрочка, которая на сегодняшний день пользуются большой популярностью. 

Рассрочку могут предоставлять как сами предприятия-производители, так и организации, реализующие потребительские товары, например магазины бытовой техники.

Самой главной особенностью потребительского кредита в Узбекистане является то, что он является целевым кредитом и за счёт него можно приобрести только определённый товар или услугу, то есть кредитные средства не выдаются в виде наличных денег или перевода на карту, а направляются конкретно для оплаты товара или услуги путем перечисления банком денежных средств непосредственно на банковский счет производителя или субъекта (юридического и физического лица), реализующего потребительские товары или услуги.

На что можно взять потребительский кредит

Потребительский кредит практически универсальный кредит, за счет которого можно реализовать целый ряд самых разных целей. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:

• приобретение бытовой техники и электроники;
• покупка мебели и домашнего инвентаря;
• покупка строительных материалов для ремонта квартиры или дома;
• отпуск и путешествие;
• медицинские услуги;
• проведение свадеб и других торжеств;
• оплата образовательных услуг.

Банки при потребительском кредитовании не устанавливают ограничения по выбору продавцов товаров или поставщиков услуг, заёмщики самостоятельно решают у кого приобретать товары или услуги. Однако некоторые банки предлагают выгодные условия по потребительским кредитам при условии покупки некоторых товаров или услуг у своих партнёров. Кроме того, банки часто совместно с торговыми компаниями разрабатывают программы рассрочки, по которым также предлагают весьма привлекательные условия. 

В Узбекистане потребительские кредиты до недавнего времени предоставлялись для покупки товаров и услуг исключительно отечественного производства. Согласно внесенным изменениям от 10 апреля 2023 года в Закон о потребительском кредите, данное требование было отменено. И по этой причине на сегодняшний день за счёт кредита можно купить в том числе и импортные товары.

Основным преимуществом потребительского кредита является относительно низкая процентная ставка по сравнению с микрозаймом, который предоставляется в виде денег наличных или безналичных. По сути, и к микрозаймам люди обращаются в случаях необходимости покупки какого-либо товара. И если цель кредита ясна и стоит выбор между потребительским кредитом и микрозаймом, стоит выбрать первое – переплат будет меньше.

Главный плюс товарного потребительского кредита — это возможность возврата равными частями фиксированной стоимости товара или услуги.

Таким образом, когда нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит.

Как выбрать и оформить потребительский кредит?

При выборе потребительского кредита для начала стоит узнать условия в разных банках. 

Основную информацию о параметрах кредитов можно узнать на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов, таких как Depozit.uz.

Первоначально стоит рассматривать предложение зарплатного банка. Если в таком банке имеется потребительский кредит, обычно своим клиентам они предлагают сниженные ставки.

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Сравните предложения разных банков. Откройте страницы разных кредитов, настройте на калькуляторах одинаковые параметры: сумму кредита, срок. Обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы. Последние есть везде, но их размер в разных банках может серьёзно отличаться.

Оцените свои возможности. Взвесьте все «за» и «против», прикиньте, что вам выгоднее — платить меньше, но с большей переплатой, или же быстрее закрыть кредит, но отдавать львиную долю дохода. Лучше перестраховаться, взять займ на больший срок и, если захочется, то погасить его досрочно. 

Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре. Когда вам дадут на подписание кредитный договор, прочитайте внимательно пункт о полной стоимости кредита. Именно там вы увидите не рекламную, а настоящую ставку, по которой вы будете платить. В неё будут включены не только основные проценты, но и обязательная страховка, и возможные дополнительные платежи вроде комиссий за обслуживание счёта или выдачу кредита — в некоторых банках до сих пор такое встречается. Подписывайте договор только если вас устраивают все условия.

Ежемесячный платёж. Банк одобрил кредит, вы подписали документы, приобрели необходимые товары и начали потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 1 млн сум в месяц, чем 3 млн, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет. Хорошо, если все выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

Что нужно для оформления потребительского кредита?

Для оформления кредита необходим паспорт. У заемщика должен быть постоянный доход, но информацию о доходах банк может взять самостоятельно. Если по кредиту требуется залог, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. 

Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.

С подробными условиями всех потребительских кредитов, существующих в банках Узбекистана можно ознакомиться  на странице Потребительский кредит.