Банковский вклад является самым простым способом вложения денег. Это понятная история, поскольку прежде, чем положить деньги на счет, вы можете заранее выяснить условия: процент, срок вклада, возможность пополнения или досрочного снятия и т.д.
Какие задачи выполняет вклад?
Преимущества вкладов:
В целом, данный список можно продолжать еще долго, но возникает вопрос, имеются ли какие-либо недостатки или риски параллельно с таким большим списком преимуществ. Как мы отметили ранее, банковские вклады являются одними из самых безопасных и надежных способов вложить, сохранить и приумножить свой капитал, однако тут также есть свои нюансы.
Любая манипуляция с деньгами – уже риск. Размещая свои средства на депозите, вы вступаете в зону рисков. С другой стороны, риски эти известны, а значит, ими можно и нужно управлять.
Рассмотрим основные риски банковских депозитов, а также способы управления ими.
1. Риск банкротства банка. Разорение или дефолт банка – самый очевидный риск. Для вкладчика он означает, что банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед ним. Однако в банках Узбекистана все вклады населения застрахованы Фондом гарантирования вкладов граждан в банках. Именно по этой причине мы можем сказать, что данный вид риска отсутствует в банках Узбекистана. Но подобная система существует не во всех странах, поэтому необходимо иметь базовые знания о данном виде риска.
К примеру, в России в соответствии с законом о страховании вкладов сумма компенсации в случае банкротства не может превышать 1,4 млн рублей. Клиент не получит больше этой суммы, если хранит деньги на нескольких счетах, но в одном банке. Если же депозиты находятся в разных банках и каждый из них потерпел крах, он получит компенсацию в каждом банке. Отсюда вывод: самый правильный вариант - храните деньги в разных корзинах, то есть банках.
2. Процентный риск. Ставка по депозиту – первое условие соответствующего договора. Когда вы его подписываете, то фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако за это время ставки на рынке могут поменяться. Например, был открыт депозит на два года под 20% годовых. Через год ставки выросли до 25%. Это означает, что за второй год вы недополучите 5%. Впрочем, если бы ставки, наоборот, упали, вы бы выиграли. Это и есть процентный риск: вы можете как выиграть, так и проиграть.
Управление процентным риском – выбор долгосрочного вклада с возможностью досрочного снятия без потери процентов (это должно быть прописано в договоре). В случае резкого роста ставок по депозитам вы сможете снять все свои средства со старого депозита и положить их на новый по более высокой ставке.
3. Валютный риск. Валюта – это товар, и его цена (точнее, обменный курс) постоянно меняется. Буквально каждую минуту на мировых биржах проходит торговля валютами. За один день курсы обмена валют, как правило, сильно не меняются, а вот за несколько месяцев или лет вполне возможен рост или падение курса на 20-30%.
Например, вы открыли долларовый депозит на сумму 1000 долларов на 1 год под 5% годовых. За этот год курс доллара упал с 12000 до 11000 сумов за доллар. Через год с учетом процентов сумма вырастет до 1050 долларов. По текущему курсу это всего лишь 11,55 млн сум, то есть за этот год вы не только не выиграли, но проиграли, если оценивать сумовую доходность вложений (в долларах вы получили 5% дохода, как и обещал банк). Однако данный пример является условным, так как в Узбекистане в данное время обстановка на валютном рынке немного иная – курс доллара сохраняет стабильный рост, в связи чем можно сказать, что этот вид риска отсутствует для вкладчиков в Узбекистане.
4. Риск инфляции. Инфляция – это обесценивание денег, то есть снижение их покупательной способности. Главный показатель инфляции – темпы роста индекса потребительских цен (ИПЦ). ИПЦ измеряется как стоимость корзины товаров и услуг, в которую входят продукты, одежда, обувь, услуги связи, транспорта, здравоохранения и многое другое – то, без чего не обойдется взрослый человек. Если за год эта корзина стала дороже на 10%, то это и есть процент инфляции: на одну и ту же сумму в конце года можно купить на 10% меньше, чем в начале.
Управление риском инфляции – вложения в инструменты, защищенные от инфляции. Идеальным был бы депозит со ставкой, привязанной к инфляции. Например, годовой депозит, по которому в конце срока выплачивается процентная ставка, равная сумме двух параметров – инфляции и премии. Это уже стало реальностью в некоторых развитых странах, например, в США.
Таким образом, делая вклады в банках, помните - четкое формулирование цели депозита позволит вам правильно подобрать условия договора (срок, возможность пополнения и досрочного снятия и т. д.). Любые денежные вложения подразумевают риски, и банковские вклады тоже не исключение. Поэтому имея четкое понятие о всех преимуществах и рисках, связанных с банковским депозитом, можно легко управлять своими сбережениями.
Самые выгодные вклады в банках Узбекистана и банки с лучшими процентами по вкладам приведены на странице Вклады на сайте Depozit.uz.
При использовании информации сайта, вы должны указать ссылку на сайт.
