В каких случаях выгодно досрочно погашать кредит?

Мы расскажем, кто может сделать досрочное погашение кредита, как это организовать, а еще – когда этого лучше не делать.

Стоимость кредита для заемщика выражается в процентах – чем дольше он его выплачивает, тем больше переплачивает банку. Поэтому законом предусмотрена возможность досрочного погашения кредита – так заемщик заплатит ровно за тот период, в который действительно будет пользоваться деньгами банка.

Закон никак не запрещает заемщику гасить кредит досрочно. Кроме того:

• банк не имеет права взимать какие-либо комиссии или штрафы за досрочное погашение кредита;
• банк не имеет права отказывать клиенту в досрочном погашении. Но стоит учитывать, что в некоторых кредитных организациях для этого нужно заранее подавать заявление;
• процентная ставка по кредиту не может измениться в большую сторону, если клиент гасит кредит досрочно. Это касается любых кредитов, в том числе с государственной поддержкой.

Банкам действительно невыгодно досрочное погашение кредита – ведь в плане доходов кредитная организация уже расписала поступления на несколько лет вперед. Но закон есть закон, и он полностью на стороне заемщика.

Погасить кредит досрочно можно в любой момент – хоть на следующий день после его оформления. 

Как работает досрочное погашение кредита

Досрочное погашение может быть полным, а может быть частичным. Частичное досрочное погашение – это когда клиент вносит в месяц сумму больше, чем составляет его месячный платеж, а разница между суммами полностью идет на погашение основной суммы долга. Полное досрочное погашение – это разовая выплата в размере остатка основного долга и начисленных к моменту платежа процентов. Соответственно, после полного досрочного погашения кредит будет полностью закрыт, а клиент сможет получить справку об этом.

Главное, что стоит знать о досрочном погашении – внесение дополнительной суммы сверх месячного платежа не означает, что клиент гасит кредит досрочно. Более того, частичное досрочное погашение не отменяет необходимости вносить очередной месячный платеж по кредиту.

У досрочного погашения есть несколько вариантов:

• банк спишет сумму в счет досрочного погашения только по заявлению клиента. Заявление, как правило, может быть электронным и оформляться прямо в приложении банка, но без этой процедуры деньги будут «висеть» на счете дальше, а банк будет продолжать начислять проценты на прежнюю сумму кредита;
• банк автоматически спишет в счет досрочного погашения сумму, которая превышает сумму месячного платежа.

Как правило, банки используют первый вариант – в мобильном приложении нужно зайти в раздел «Кредиты», выбрать нужный, а там – выбрать пункт «Погасить» (это актуально для большинства крупных банков). Затем у заемщика будет выбор – просто внести средства на счет (для обычного месячного платежа), сделать частичное или полное досрочное погашение. Так как формально клиент в этом случае подает банку заявление, банк без проблем списывает платеж и уменьшает основную сумму долга.

У всех банков могут быть свои правила досрочного погашения, которые следует учитывать. Отдельно стоит обратить внимание на погашение долга по микрозайму – например, если у МФО нет сайта, а в офисе выходной, клиент при всем желании не сможет погасить долг.

Еще один важный момент – страховка к кредиту. Если кредит погашен досрочно быстрее, чем истекает срок действия страхового договора, остаток страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Об этом мы писали в статье “Можно ли вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно?”.

Сокращать срок или уменьшать месячный платеж?

При частичном досрочном погашении кредита основная сумма долга сокращается быстрее, чем при оплате строго по графику платежей. Поскольку большинство банков выдают кредиты с погашением по аннуитетной схеме (равными платежами), при уменьшении тела кредита может быть два варианта:

• срок договора не меняется, но уменьшается сумма ежемесячного платежа. То есть, уменьшившееся тело кредита «растягивается» на оставшийся срок, соответственно, сокращается и процентный платеж (проценты начисляются на меньшую сумму кредита);
• сумма месячного платежа не меняется, но сокращается срок погашения. При регулярном внесении дополнительной суммы для досрочного погашения, уменьшается срок до полного погашения тела кредит пропорционально тому, сколько в счет досрочного погашения внес клиент.

Но не все так просто. Переплата в условиях инфляции не будет выгодна. Так как за весь срок кредита деньги успеют обесцениться. Говоря проще, чем дольше заемщик платит, тем более «дешевыми» деньгами он это делает (зарплаты обычно растут за инфляцией, а вот сумма платежа в графике фиксируется). А разница в сумме переплаты приблизительно соответствует инфляции – поэтому оба варианта примерно равнозначны.

Поэтому проще сказать, для кого из заемщиков какой вариант будет оптимальным:

Когда выгодно снизить платеж:

1. если доходы заемщика не гарантированы и могут снизиться;
2. если заемщик отдает значительный процент своей зарплаты на выплату по кредиту;
3. если кредит оформлен под небольшую процентную ставку (например, льготная ипотека).

Когда выгодно сократить срок:

1. если заемщик и впредь планирует гасить кредит досрочно;
2. если кредит оформлен под высокую процентную ставку;
3. если доходы заемщика стабильны и позволяют без неудобств оплачивать взносы по кредиту.

Говоря проще: если будущее туманно, то лучше перестраховаться и выбрать снижение платежа (чтобы в случае кризиса не было проблем с выплатами). А если денег хватает – то выгоднее все же сократить срок, но нужна уверенность в своих силах на будущее.

Когда лучше не гасить кредит досрочно

Заемщик вправе сделать досрочное погашение в любой момент, а закон полностью на его стороне. Однако иногда возможны ситуации, когда это не в интересах клиента. 

Не запрещено, но нежелательно рассматривать досрочное погашение из-за риска будущих отказов в кредите из-за досрочного погашения. Так как для банка это не самая выгодная ситуация, он может при принятии решения по следующему кредиту учитывать скорость выплаты предыдущих. Однако подтвердить или опровергнуть это невозможно – каждый банк при рассмотрении заявки на кредит руководствуется собственными правилами, и вправе вынести по заявке любое решение. А учитывал ли он прошлое досрочное погашение или нет – никто кроме банка не знает.

В целом же, досрочное погашение кредита выгодно для клиента, потому что сокращает итоговую переплату, а также позволяет освободить себя от обязательств раньше, чем это предполагает договор.