«Рекламные» процентные ставки по кредитам: стоит ли им верить?

Формулировка «От 3% годовых» вполне законна, ведь банк не идет на прямой обман. Однако клиенту придется изрядно потрудиться, чтобы узнать, на каких условиях именно ему выдадут кредит.

Почему ставка в рекламе отличается от реальной?

С формальной точки зрения банки не могут вводить в заблуждение клиентов своей рекламой – например, указывать заведомо ненастоящие процентные ставки. Однако банки уже давно научились обходить эти ограничения – иначе реальные процентные ставки отпугнут заемщиков, на первом этапе не вдающихся в подробности, а просто сравнивающих ставки по разным программам.

Именно поэтому банки, следуя друг за другом, указывают либо «вилку» ставок, либо – гораздо чаще – минимальное значение. Пояснения, в каких случаях кредит выдается на этих условиях, либо отсутствуют, либо указаны кратко и мелким шрифтом.

Стоит понимать, что по большинству кредитных программ банки оставляют за собой изменять процентную ставку, учитывая личные параметры клиента. Особенно это очевидно при получении кредитов на большие суммы, где рассмотрение происходит в «ручном режиме». Итак, для каждого клиента ставка по кредиту определяется индивидуально, и на нее влияет множество факторов:

• Выбранные сумма и срок кредита – на «коротком» кредите банк потеряет меньше. Многие банки на сегодняшний день предлагает низкие процентные ставки по автокредитам, например, автокредит с процентной ставкой 3% годовых, но при условии предоставления первоначального взноса в размере не менее 50% и срок такого кредита составляет всего лишь 1 год;
• Кредитная история заемщика – хорошая, плохая или отсутствует, есть ли кредитная история именно в этом банке;
• Способ подтверждения дохода – банки предлагают разные ставки по кредитам для сотрудников организаций по зарплатным проектам банка, для других клиентов с официальным местом работы и зарплатой, для самозанятых лиц или для людей, не имеющих официального дохода;
• Результаты скоринговой оценки, то есть соответствие клиента «портрету идеального заемщика», который в той или иной форме существует в каждом банке. Сюда могут входить возраст, семейное и финансовое положение, наличие в собственности имущества и т.п. Все факторы учитываются специальной программой, которая выдает решение о возможности выдачи кредита и помещает клиента в определенную группу заемщиков;
• Согласие на страхование. К примеру, в данный момент Тенгебанк предоставляет микрозайм без залога по сниженной ставке при условии оформления договора страхования жизни;
• наличие залога, поручительства третьих лиц.

На каких условиях банк выдаст кредит по «рекламной» ставке?

Итак, банк в рекламе пообещал 3% годовых по кредиту, и раз его не наказали – значит, реклама достоверная. А раз так – то клиент может получить кредит по указанной в рекламе процентной ставке. Проблема лишь в том, что банк выполняет это условие чисто номинально – отделив процентную ставку по кредиту от других, намного более существенных, платежей.

Мы достаточно часто пишем о таких рекламных предложениях, поэтому знаем, что может потребовать банк для оформления кредита на акционных условиях. И условий для клиента может быть несколько:

1. обязательное оформление дополнительной услуги;
2. нужно получать зарплату на карту банка;
3. нужно оформить кредит не меньше определенной суммы и на долгий срок;
4. нужно иметь вклад в банке на определённую сумму и хранить его требуемый срок;
5. иметь предыдущий кредит, оформленный в этом же банке и погашенный без просрочек.

В итоге клиент вместо рекламных 3% годовых придётся заплатить намного больше. Соответственно, общая переплата за кредит даже на акционных условиях может составить те же 20-25% годовых, что и стандартная ставка без дополнительных акций.

Но и это еще не все – банки даже по акционным условиям могут добавить несколько «сюрпризов» в договор.

Где еще искать подвох?

В зарубежной банковской практике применятся система кэшбеков при кредитовании, то есть при соблюдении ряда условий банк возвращает уплаченные клиентом проценты в конце срока.

Однако условий у этой акции может быть слишком много:

• нужно обязательно оформить дополнительные платные программы;
• нужно оформить страховку к кредиту;
• нужно получить карту банка;
• нельзя допускать ни одной просрочки по кредиту;
• нельзя погасить кредит досрочно.

И только если клиент выполнит все это, банк в самом конце срока договора отдаст ему обратно уплаченные проценты. При этом, если клиент допустит просрочку даже на один день, он «вылетает» из программы. А запрет гасить долг досрочно выглядит еще более странно.

Как узнать реальную ставку по кредиту?

Каждый банк обязан размещать на своем сайте информацию о процентных ставках по кредитам и документ, указывающий полную стоимость кредита. Полная стоимость показывает все, что заплатит клиент по кредиту – причем там есть и минимальная, и максимальная стоимость.

Кроме того, сотрудники банков должны предоставить клиенту всю информацию по кредитам, в том числе и об условиях сниженной процентной ставки.

Но даже если до оформления заявки узнать процентную ставку не получилось, ее всегда можно уточнить после одобрения заявки. У клиента есть право взять копию договора с собой до его подписания – и внимательно с ним ознакомиться. А если понять, какую ставку назначил банк, невозможно – то это легко понять по графику платежей.

В любом случае, увидев очередную заманчивую рекламу кредитов, не спешите подавать заявку, ведь в реальности вам могут одобрить кредит под огромные проценты, и вы лишь потеряете время. Для начала стоит обратиться в банк и уточнить, какой группе клиентов и на каких условиях выдаются кредиты по «рекламной» ставке, уточнить средние и максимальные проценты по такому кредиту. В этом случае вы сможете примерно оценить свои возможности и выгоду кредитной программы.