Что такое кредитные каникулы и кто может их получить?

Процентная ставка при этом не изменяется, а договор кредитования с банком продлевается на срок действия каникул. Такой срок всегда определяется индивидуально, но не может составлять более 6 месяцев.

Кредитные каникулы — льготный период, позволяющий отсрочить или уменьшить платёж без штрафов и вреда для кредитной истории.

Кредитный каникулы предоставляются коммерческими банками на основании решения Центрального банка в случаях необходимости, к примеру таких как пандемия. Так в 2020 году Центральный банк Узбекистана рекомендовал коммерческим банкам предоставить заемщикам кредитные каникулы в целях смягчения возможных кредитных рисков, связанных с последствиями распространения коронавирусной инфекции. В других ситуациях получить кредитные каникулы является фактически невозможным.

Основания для отсрочки

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужны основания. Они должны подтверждать, что доход физического лица снизился или его временно недостаточно для своевременного погашения займа.

Основания для получения отсрочки необходимо подтвердить документально — на слово никто не поверит. Если вы не сможете обосновать отсрочку, банк откажет в оформлении кредитных каникул, и тогда придется искать другие варианты решения.

Условия предоставления

Условия, на которых возможно оформление кредитных каникул, определяются каждым банком индивидуально. Однако рассчитывать на отсрочку могут только те заемщики, которые ранее не брали кредитные каникулы и добросовестно исполняли обязательства по погашению кредита. 

Может ли банк отказать в отсрочке?

Да, банк может отказать заемщику и не оформить кредитные каникулы. Каждый кредитор самостоятельно решает, соглашаться на отсрочку или нет. 

Почему кредитор может отказать в отсрочке?

• неправильно составлено заявление;
• собраны не все документы;
• отсутствуют основания для отсрочки;
• ранее заемщик уже пользовался этой льготной мерой.

Чаще всего с отказами сталкиваются люди, которые ранее допускали просрочки и своевременно не вносили ежемесячные платежи.

Может ли кредитор увеличить проценты по кредиту, пока действует отсрочка?

Нет, процентная ставка остается неизменной. 

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Только один раз. Повторную отсрочку кредитор не одобрит.

Если у заемщика несколько кредитов, отсрочка будет предоставлена по всем одновременно?

Нет. Каникулы действуют только по одному договору. Даже если займы взяты у одного кредитора, придется выбрать, по какому из них будет действовать отсрочка 6 месяцев. В этой ситуации рекомендуется оформлять каникулы на договор, по которому предусмотрено внесение большего ежемесячного платежа.

Как продлить отсрочку?

Каникулы не продлеваются. Разбить срок их действия (например, оформить отсрочку 2 раза по 3 месяца) тоже невозможно.

Подводные камни: как дела с кредитными каникулами обстоят на самом деле?

1. Кредитные каникулы — это не волшебная таблетка, которая спасет от всех финансовых проблем. Нет, это лишь отсрочка погашения. Когда каникулы подойдут к концу, заемщику все равно придется возвращать всю сумму кредита + начисленные за этот период проценты.
2. Не забывайте, что кредитные каникулы увеличивают срок погашения займа перед банком. К общему периоду, отведенному для возврата средств, прибавляются те полгода, которые выделены на отсрочку. Они никак не аннулируются и не списываются.
3. Формально кредитные каникулы нейтрально сказываются на рейтинге заемщика и его истории. Однако тот факт, что гражданин обращался за отсрочкой, указывается в его финансовом «досье», поэтому банки все равно увидят эту информацию и будут её использовать при оценке надежности заемщика.
4. У кредитора всегда есть право отказать в отсрочке. И да, банки могут отменить заявку, даже не указывая причины своего решения. На практике кредиторы чаще всего отказывают в предоставлении отсрочки, поэтому заемщикам приходится искать другие пути решения проблемы.
5. Кредитные каникулы не уменьшают размер задолженности или процентов. Возвращать долг все равно придется, другой вопрос — когда. У заемщика будет отсрочка в 6 месяцев, но зачастую этого недостаточно, чтобы справиться с финансовыми трудностями и продолжить гасить кредит.

О чем нужно знать, если вы собираетесь за отсрочкой?

Помните о следующих правилах:

1. Отсрочка предоставляется по разным видам кредитов. Оформить каникулы вы можете по ипотечным кредитам, потребительским кредитам, автокредитам, микрозаймам, а также по кредитным картам.
2. Один кредит — одни каникулы. Повторно оформить отсрочку не удастся, даже если доходы в несколько раз уменьшились или вы вообще перестали работать. Если кредиты — в разных банках, то заявления на каникулы можно направить в каждый.
3. Заемщик может вносить ежемесячные платежи даже во время отсрочки. Внесение платежа не влечет за собой прекращение или сокращение кредитных каникул.
4. В заявлении на отсрочку необходимо указать срок, на который нужна отсрочка. Максимум — 6 месяцев. И лучше указывать максимальный срок. Даже если вы решите проблемы за 2-3 месяца, потом сможете вносить платежи в обычном порядке.
5. Если до ежемесячного платежа по кредиту осталось менее 10-14 дней, а вы только подали заявление на отсрочку, в текущем месяце, скорее всего, придется выполнить обязательства в полном объеме. Если каникулы одобрят, они начнут действовать со следующего месяца.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Отсрочка по кредиту дает заемщику время, чтобы разобраться с финансовыми проблемами и продолжить погашение займа без просрочек — это главное преимущество кредитных каникул. У вас 6 месяцев на восстановление платежеспособности — чтобы собраться с силами и исполнить принятые на себя обязательства перед банком.

Плюсы кредитных каникул:

• временное уменьшение долговой нагрузки;
• сумма ежемесячного платежа сохраняется;
• проценты не увеличиваются;
• кредитный рейтинг и история заемщика не портятся.

Минусы кредитных каникул:

• предоставляются только один раз;
• проценты продолжают начисляться;
• срок действия договора с банком увеличивается;
• кредитор может отказать в отсрочке.

Кредитные каникулы не всегда являются панацеей. Вы не можете заглянуть в будущее и узнать, нормализуется ли ваше финансовое состояние через полгода. Однако, если вы является хорошим специалистом и обладаете востребованной профессией, это наверняка произойдет.