Аннуитетный или обычный (дифференцированный) платёж: что выгодно для заёмщика и возможно ли досрочное погашение кредита?

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за кредит равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше, чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. С дифференцированным платежом всё относительно понятно, то есть если основной долг по кредиту погашать досрочно, проценты будут начисляться на остаток долга, и по мере уменьшения основного долга, сумма процентных выплат также будет уменьшаться.

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении немного отличается от дифференцированного. Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но всё же лучше воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банков или же обратиться в банк и получить перерасчёт после досрочного погашения.

Досрочное погашение, тем более по аннуитетному займу, критически не выгодно банку, но так как банки заинтересованы в привлечении клиентов досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.