Ответы экспертов на вопросы в сфере платежных систем

На сайт Depozit.uz поступает много вопросов от клиентов о типах банковских карт, переводе платежей через карты, обслуживании держателей карт, а также о существующих проблемах в системе пластиковых карт. Для получения подробных ответы на эти и другие вопросы, главный редактор побеседовал с заместителем директора Департамента платежных систем Центрального банка Республики Узбекистан Шухратом Файзуллаевым.

- Из мирового опыта известно, что в мире нет ограничений на использование карт MASTERCARD и VISA, клиент открывает только одну карту и все расчеты производятся с этой картой. Однако в Узбекистане сумовые карты открываются отдельно, а валютные - отдельно. В чем причины этого? Для удобства клиентов было бы лучше открывать одну карту для обеих валют, не так ли?

Как вы сказали, если брать опыт таких стран, как Россия или Казахстан, на протяжении многих лет население обеспечивалось картами VISA и MASTERCARD как для выплаты заработной платы, так и для ежедневных выплат. Международный статус этих карт позволяет совершать платежи не только в своей стране, но и в любой стране в валюте этой страны, нет необходимости открывать дополнительную карту. Платежи производятся в валюте страны назначения - евро, рублях, юанях, турецких лирах. Сумма платежа может быть конвертирована международными платежными системами и коммерческим банком, выпустившим карту, и списана со счета клиента.

В Узбекистане для местных платежей существуют карты UZCARD или HUMO, а нашим соотечественникам, выезжающим за границу, предлагаются карты VISA, MASTERCARD, МИР или UPI, открываемые в долларах США.

Потому что вопрос обмена валюты в нашей стране был ограничен на протяжении многих лет, поэтому было невозможно списать платежи в иностранной валюте по карте с сумовых счетов. Для любых расчетов в иностранной валюте требовались отдельный счет и отдельная карта.

Следует отметить, что в начале 2000-х Узпромстройбанк выпустил около 700 тысяч карт VISA, которые можно было использовать только в Узбекистане, но они не были привлекательными для населения из-за отсутствия доступа к этим картам за рубежом, а также не соответствия с существующей сетью UZCARD, и в итоге данное направление не было развито.

Сегодня валютная политика в нашей стране изменилась. Теперь также как и в России или Казахстане есть возможность выпускать международные карты VISA или MASTERCARD в местной валюте, использовать их как в нашей стране, так и за рубежом, конвертировать платежи, сделанные за рубежом, и снимать денежные средства прямо с сумового счета клиента. В ответ на это платежные организации начали предлагать кобейджинговые карты.

Почему не «VISA» или «MASTERCARD», а «кобейджинг»? Что это за карты? В чем преимущество этих карт и чем они отличаются от привычных для многих зарплатных карт?

Под кобейджинговыми картамиы мы подразумеваем карты, действующие в двух или более платежных системах. Например, сегодня существуют кобейджинговые карты, такие как UZCARD-MIR или HUMO-VISA, на которых изображены логотипы обеих платежных систем, и эти карты действительны в Узбекистане в рамках традиционной платежной системы UZCARD или HUMO, а также за рубежом в рамках международных платежных систем МИР или VISA. К карте привязан один счет в сумах. Расчеты по этим картам на территории Узбекистана осуществляются в национальной валюте и в соответствии с действующими процедурами местных платежных систем. Когда клиент уезжает с этой картой за границу, эти карты будут работать по правилам международных платежных систем - оплата будет производиться в местной валюте страны назначения, сумма платежа будет автоматически конвертирована и списана с сумового счета клиента.

Такое преимущество кобейджинговых карт удобно для клиентов, выезжающих за границу. Держателю карты не нужно открывать отдельную карту в валюте, он может легко использовать карту, открытую в сумах за границей.

Что ж, если нас спросят, нужно ли всем выдавать такие новые карты, мы ответим «нет, не нужно». Ведь карта с логотипом международной платежной системы обойдется покупателю дороже, чем местная. Международные платежные системы взимают различные комиссии с коммерческих банков, такие как комиссии за каждую карту (card fee), выпущенную в международных платежных системах, комиссии за обмен со стороны участвующих банков (interchange fee) и многие другие подобные платежи. Это, наряду с комиссионными, членскими взносами в международные платежные системы, ежеквартальными платежами, а также расходами серверов и каналов связи, сертификационными и другими расходами, оказывает прямое влияние на стоимость банковских услуг и, следовательно, делает услуги кобейджинга более дорогими.

В сфере торговли и услуг комиссии платежных систем также существенно различаются. Например, сегодня каждый местный предприниматель платит комиссию в размере 0,2% за расчеты по платежам, полученным через терминал в системе UZCARD или HUMO. Теперь, если мы рассмотрим систему VISA или MASTERCARD, то сама комиссия за обмен колеблется от 0,75% до 1,75%, что означает, что коммерческий банк должен взимать комиссию более 1,75% с торговой компании для покрытия этого платежа. Сегодня, согласно особым правилам, введенным международной платежной системой VISA для Узбекистана, 1% комиссии оплачивает продавец, а остальную часть - держатель карты иностранных банков. Международные платежные системы в любом случае получат установленную ими комиссию.

Национальные платежные системы в Узбекистане не имеют таких комиссий, а это значит, что услуги, предоставляемые с помощью обычных карт UZCARD или HUMO, дешевле, чем кобейджинговые карты.

Одним словом, по желанию клиенты, которые хотят воспользоваться удобством платежных карта при поездках за границу, могут выбрать кобейджинговые карты за дополнительную плату, а жители, которые не планируют выезжать за границу, могут выбрать карту UZCARD или HUMO. Кроме того, у клиентов есть возможность заказать международные карты в долларах США, которые не подключены к локальным системам.

В Узбекистане в целях развития туризма, при посещении территории Узбекистана иностранными туристами, в первую очередь, были созданы условия для обслуживания карт платежных систем VISA, MASTERCARD, UPI и МИР через банкоматы и терминалы UZCARD или HUMO для снятия наличных денег и оплаты за торговые услуги.

В самом начале независимости Узбекистана, когда клиент вносил наличные деньги на карту VISA и отправлялся в поездку за границу, было много случаев, когда иностранные банки не принимали узбекскую карту. Как обстоят дела с кобейджинговыми картами в этом вопросе?

На самом деле такие случаи были связаны с организационными процессами и техническими проблемами.

Например, одна ситуация - в то время в банках процессинговые системы и банковская система (АБС) были раздельными, автоматической взаимосвязи не было. После передачи денег клиента банку сотрудник банка переводил средства на валютный счет в АБС, а затем переводил их на карточный счет на основании заявления клиента. Затем процессинговый центр должен был ввести информацию о доходе в «ручном режиме», которая также обновляется после дня закрытия операции, после чего клиент мог использовать свою карту. То есть банковская карта будет активирована со следующего дня. Этот процесс обычно занимал 2-3 дня и более, в то время как клиент уже достигал адреса и начинал пытаться использовать карту, а в результате получал ответ -  «на карте нет средств».

Еще одна ситуация – большинство клиентов использовали банковские карты для снятия денег, а для этого требовался банкомат и онлайн-соединение с банком, выпустившим карту. В те времена были перебои в каналах связи между центральным банком и платежными системами, в результате чего клиенты не могли снять деньги с банковских карт, и считали, что карта не исправна.

Сегодня онлайн-соединения между АБС и процессинговыми системами полностью сформированы. Теперь нет надобности ожидания закрытия дня в банках, клиент вносит денежные средства в кассу банка или через безналичной расчёт, и эти деньги сразу же отображаются на карте и готовы к использованию.

Банки, процессинговые центры и платежные системы повысили надежность действующих каналов связи, а также созданы резервные каналы. В результате обеспечивается непрерывная и бесперебойная работа банковских карт.

Бесперебойная работа кобейджинговых карт в соответствующих международных платежных системах гарантируется платежными системами, указанными на поверхности карты.

Из мирового опыта известно, что после выпуска кобейджинговых карт не требуется специальной активации. Из-за неразвитой информационной структуры в отдаленных районах Узбекистана также существуют проблемы с использованием банковских карт. Расскажите пожалуйста о проводимой работе в связи с этой проблемой, которую осуществляет Центральный банк в сотрудничестве с коммерческими банками.

Активация карт UZCARD и HUMO, выпущенных в нашей стране, не требуется. Ситуация с активацией, о которой вы сказали, я думаю, связана с процессом установки клиентом персонального PIN-кода после выдачи карты. Поскольку до тех пор, пока не будет установлен ПИН-код, по карте невозможно совершать платежные операции, клиент после получения карты должен установить ПИН-код.

С технологической стороны установка ПИН-кода на выпущенные карты осуществляется двумя разными способами - в первом ПИН-код генерируется банком и доставляется клиенту в специальном конверте, при этом клиент должен запомнить случайно выбранный ПИН-код. Или, во втором способе, клиент может сам выбрать удобный для себя ПИН-код, и установить его к карте самостоятельно через банкомат или терминал.

Для кобейджинговых карт обычно используют первый метод ввода ПИН-кода, при этом клиенту  вместе с картой выдается конверт с ПИН-кодом. В местных платежных системах выбор ПИН-кода остается за клиентом.

В отдаленных районах доступ к банкомату или терминалу для установки ПИН-кода может быть проблематичным для клиента. Однако, учитывая неуклонный рост количества терминалов в нашей стране, развитие платежной инфраструктуры даже в самых отдаленных районах, можно сказать, что этот вопрос решен.

Следующий вопрос касается локальных платежных систем - почему зарплатную карту клиенту выдают только в банке, в котором открыт счет предприятия? Например, населению нужны наличные деньги, клиент хочет использовать онлайн-микрозайм, предоставляеый коммерческим банком, но клиент не может использовать онлайн-микрозайм, потому что расчетный счет предприятия открыт в другом банке. Каково ваше мнение по этому поводу?

Фактически, ни в одном нормативном документе нет требования, чтобы зарплатная карта работника открывалась в том же банке, в котором открыт счет компании. Это связано с практикой главных бухгалтеров предприятия. Каждый раз при переводе заработной платы на карты главный бухгалтер предприятия формирует электронную таблицу (ведомость) и по этой ведомости переводит общую сумму выплат заработной платы со счета предприятия на транзитный счет коммерческого банка одним платежным поручением. Затем банк распределяет средства с транзитного счета на карту каждого сотрудника в соответствии с выпиской и зачисляет на соответствующие карты.

Если карта сотрудника открывается в другом банке, то на каждого такого сотрудника требуется отдельное платежное поручение. То есть, если у 10 сотрудников организации есть карты других банков, на 10 сотрудников будут формироваться отдельные платежные поручения.

Чтобы избежать подобной лишней работы, бухгалтеры компании заставляют всех сотрудников открывать карту в своем банке.

Однако работник вправе самостоятельно использовать любую карту коммерческого банка. В этом случае он должен обратиться к главному бухгалтеру предприятия с просьбой о переводе заработной платы на банковскую карту, открытую в другом банке. Тогда клиент сможет совмещать заработную плату и микрозаймы на одной карте.

Кроме того, сегодня мы прорабатываем обратный процесс, то есть возможность перевода микрозайма на любую банковскую карту. Практика  прихода средств на карту может быть использована не только для микрозаймов, но и для выплаты процентов по онлайн-вкладам и средств при закрытии депозита, а также для перевода средств на другую банковскую карту при онлайн конвертации иностранной валюты в сумы.

Такая практика также связана с вопросом правильной идентификации клиентов банком, выдающим микрозайм или открывающим вклад. Раньше для идентификации приходилось идти в банк, сейчас разрабатывается и тестируется техническое решение для удаленной биометрической идентификации в коммерческих банках.

Сегодня банковские карты подвергаются атакам мошенников и выводятся крупные суммы денег. Например, когда мы изучали опыт британских банков, при обнаружении какой-либо подозрительной транзакции банк немедленно связывался со своим клиентом, блокировал карту и предоставлял бесплатную доставку новой карты. Какие меры принимаются в Узбекистане для обеспечения безопасности банковских карт?

Коммерческие банки страны также используют технологические решения (системы предотвращения мошенничества) для борьбы с мошенничеством. В качестве примера предположим, что покупатель постоянно использовал свою карту для покупки еды в ближайшем магазине и оплаты коммунальных услуг. Вдруг из ювелирного магазина пришла просьба внести крупный платеж. Такой подозрительный запрос останавливается, банк связывается с клиентом, и, если платеж производится третьей стороной  или без согласия клиента, данная транзакция останавливается, а банковская карта блокируется.

Но в большинстве случаев мошенничества в нашей стране клиенты сами раскрывают мошенникам пароли и коды, и это не имеет ничего общего с технологиями.

Для предотвращения таких случаев от клиентов требуется знать правила использования карты, не сообщать пароли карты посторонним. Чтобы перевести деньги с карты на карту онлайн, достаточно только номера карты, никакой дополнительной информации не требуется. Если вас попросят предоставить дополнительную информацию, например, срок действия карты или пароль, который пришел в SMS-уведомлении, знайте, что это признак мошенничества. Для информации, на сайте ЦБ и в Telegram-канале есть ряд видеороликов и текстовая информация о безопасном использовании банковских карт.

Также были приняты программы и стратегии по повышению финансовой грамотности населения, и особое внимание было уделено повышению знаний и практических навыков держателей банковских карт, чтобы избежать попадания в ловушку мошенников.

Каковы планы ЦБ по дальнейшему развитию платежных систем? Могли вы бы коротко остановиться на этом вопросе.

ЦБ ведёт работу над развитием платежных систем, важнейшими из которых являются:

1. Совместно с международными экспертами разрабатывается долгосрочная стратегия развития безналичных расчетов в Республике Узбекистан. Эта стратегия представляет собой всеобъемлющий программный документ, который, в свою очередь, поспособствует повышению качества услуг за счет регулярного внедрения передовых технологий (fintech) и опыта развитых стран в платежной системе, дальнейшей либерализации платежных организаций, создания дополнительных удобств и возможностей для населения на рынке финансовых услуг. Также будут определены задачи, которые необходимо выполнить в ближайшие годы для увеличения качества и изменения стоимости услуг;

2. Дальнейшее развитие видов и механизмов бесконтактных платежей - платежи с помощью QR-кода, платежи с использованием технологии NFC, платежи (tap-to-phone) с использованием смартфона в качестве терминального устройства;

3. Внедрить систему удаленной биометрической идентификации клиентов при оказании услуг банками и платежными организациями и способствовать расширению спектра удаленных финансовых услуг.

Для эффективного обеспечения выполнения этих задач, в свою очередь, разрабатываются соответствующие нормативные акты, а существующие совершенствуются.

После недавней статьи на сайте Depozit.uz о высоких комиссиях за снятие наличных в банкоматах экономист Отабек Бакиров в своем телеграмм канале заявил, что одной из причин высоких комиссий за снятие наличных в банкоматах являются комиссии процессинговых центров, с которыми связаны банки. Он выразил мнение, что не в руках банков отменять или сокращать их. Исходя из этого, каково ваше мнение по данному вопросу как представителя Центрального банка? Какие на самом деле меры принимает ЦБ по снижению стоимости комиссий, устанавливаемых процессинговыми центрами?

В рыночной экономике хозяйствующие субъекты, включая коммерческие банки и процессинговые центры, устанавливают цены на свои услуги независимым образом, исходя из спроса и предложения. Кроме того, существует критерий себестоимости услуги.

Для того чтобы цены были приемлемыми для потребителя, обратите внимание, что я говорю именно приемлемыми,  а не низкими, не нужны административные меры, для этого необходимо усиление конкуренции на рынке, поддержка новых технологий и обучение населения использованию этих технологий, чтобы каждый покупатель мог получить желаемый сервис по разумной цене. То есть одна группа людей выбирает более дешевые услуги, и готова усердно работать над этим, в то время как другая является сторонником удобства и готова платить за это удобство – для всех типов потребителей должны соответствующие услуги, и их цены должны основываться на рыночных принципах.

Нам известно, что платежные системы UZCARD и HUMO недавно подписали меморандум о сотрудничестве, вы бы могли поделиться своим мнением об ожидаемых результатах этого сотрудничества в создании конкурентной среды на рынке платежных услуг.

Если будет возможным обслуживать карты платежных систем UZCARD и HUMO на одном устройстве, то начнется конкуренция для торговых и сервисных организаций. Потому что будет достаточно, если хозяйствующий субъект купит один терминал. Итак, вы получите терминал UZCARD или терминал HUMO? Конкуренция на поставку терминалов усилится, и точки продаж и обслуживания с большей вероятностью будут создавать дополнительные услуги или дополнительные удобства для клиентов из-за более низких цен на терминалы и улучшения условий.

Если связанные с терминалами затраты на продажи и точки обслуживания уменьшатся в результате конкуренции или качество повысится в результате предоставления дополнительных услуг, это косвенно принесет пользу как клиентам, так и населению.

Мой последний вопрос: мы знаем, что наши предприниматели предпочитают торговать наличными, а не через терминал. Сегодня среди торговых точек распределены тысячи терминалов. Какой процент из них активно работает?

Я не думаю, что будет верным, утверждать, что наши предприниматели или жители любят наличные. Поскольку денежный оборот играет важную роль в экономике, для этого есть объективные причины. Развитие безналичных платежей требует выявления именно этих причин и комплексного подхода в их устранению.

Одностороннее представление о том, что предприниматели не торгуют с терминала с целью уменьшения налоговых платежей, и предпочитают наличные, не раскрывает сути проблемы. Если бы предприниматель  покупал все товары за безналичный расчёт, если бы не было затрат наличными деньгами, он бы и продавал всё за безналичный расчёт, бизнес продолжался бы, не было бы проблем. Дело в том, что и у самих розничных предприятий тоже есть наличные денежные затраты, и для их покрытия предприниматель пытается получить наличные у покупателя.

С этой точки зрения, если мы возьмем цепочку производства товаров и услуг, затем их доставку на оптовые предприятия, затем в точки розничной торговли и продажу населению, потребность в наличных деньгах существует не только в конце цепочки, но и по всей цепочке. Но именно в конце цепочки, то есть в процессе покупки потребителем товаров и услуг в торговых точках, платежи наличными вызывают общественный резонанс, в то время как начало цепочки игнорируется.

Хочу сказать, что развитие безналичных расчетов требует глубоких и систематических мер, которые применяются ко всем секторам экономики, чтобы снизить потребность в наличных деньгах во всей этой цепочке.

Вторая сторона вопроса - потребность в наличных деньгах (не желание, а потребность) присутствует и у самого населения. Например, сбережения в основном выражаются наличными, в том числе в иностранной валюте, использование наличных при крупных покупках, таких как жилье или автомобили, а также при продаже товаров и услуг малыми предприятиями и индивидуальными предпринимателями, недостаток знаний и навыков у населения о технологических удобствах и выгодных решениях связанных с безналичным расчётом - все это увеличивает потребность в наличных деньгах.

Поэтому необходимо внедрять новые инструменты сбережений населения и решения для частных инвестиций, чтобы денежные сбережения населения служили экономике нашей страны.

Расширение спектра финансовых услуг для малого бизнеса и самозанятого населения будет способствовать развитию безналичных расчетов  между гражданами.

От лица команды Depozit.uz хочу поблагодарить вас за интересную беседу.