Исламские финансы в Узбекистане

1-4 сентября в деловой жизни нашей страны произошло важное событие. В Ташкенте состоялось 46-е Ежегодное собрание Совета управляющих Исламского банка развития, в котором приняли участие министры и официальные лица из 57 стран-членов ИБР, а также более 2000 представителей крупного бизнеса, банковского и финансового секторов, а также отраслевые эксперты.

Действительно, проведение столь масштабной конференции в Ташкенте вселило надежду на дальнейшее укрепление сотрудничества между банками нашей страны и Исламской корпорацией развития частного сектора, а также на развитие исламских финансов в Узбекистане.

В рамках этой международной конференции подписан ряд документов о расширении взаимовыгодного сотрудничества между Узбекистаном и ИБР. В частности, на саммите было подписано 30 финансовых соглашений на сумму 1,2 миллиарда долларов между Группой ИБР и десятью странами-участницами. Из них 330 миллионов долларов будут потрачены в интересах Узбекистана.

Правительство Узбекистана, ИБР и Саудовская Аравия подписали Меморандум по созданию Фонда для расширения экономического потенциала с уставным капиталом в 100 миллионов долларов. Следует отметить, что в будущем ожидается увеличение средств данного фонда до 500 миллионов долларов США, который станет эффективной платформой для финансовой и технической помощи предпринимателям в запуске новых проектов и инициатив.

Инвестиции фонда в размере 200 миллионов долларов будут использованы для финансовой поддержки проектов, включенных в Программу развития села. В стране будет создано более 100 тысяч новых рабочих мест и восстановлена деятельность 34 тысяч малых и средних предприятий путем модернизации инфраструктуры и улучшения качества обслуживания и поддержки малых и средних предприятий и стартап-проектов и принятия мер по повышению уровня жизни сельского населения и сокращению бедности.

Также было достигнуто соглашение между Международной исламской торговой и финансовой корпорацией и Трастбанк об открытии торгово-финансовой линии на сумму 15 миллионов долларов.

Подписано долговое соглашение на сумму 80 миллионов долларов для поддержки проекта по развитию онкологических услуг в Узбекистане. Кроме того, подписано соглашение о выделении средств в размере 10 млн. долларов США с Трастбанк, Капиталбанк, Туронбанк, Инфинбанк и Ориент Финанс банк..

Еще один проект стоимостью 80 миллионов долларов направлен на развитие онкологических услуг в Узбекистане.

Исламский банк развития предоставит грант технической помощи для поддержки развития правовой базы исламского банкинга и финансов в Узбекистане.

Наконец, Исламская корпорация по страхованию инвестиций и экспортных кредитов и АО «Узбекинвест» подписали двусторонние и региональные соглашения в области промышленности, сельского хозяйства и коммунальных услуг, транспорта, образования, здравоохранения и др. Был подписан Меморандум о сотрудничестве, который предусматривает партнерство в области страхования и перестрахования инвестиционных проектов.

ИБР - один из проверенных и надежных инвесторов в Узбекистане. В настоящее время активными партнерами ИБР являются 10 коммерческих банков страны. Объем инвестиций банка в экономику страны превышает 1 миллиард долларов. Подписан Меморандум о взаимопонимании по созданию международного исследовательского центра в Мемориальном комплексе Имама Бухари в Самарканде.

На первый взгляд, сотрудничество между Узбекистаном и ИБР выглядит как сказка. Однако мнения, высказанные на конференции, показали, что такое сотрудничество можно наращивать ещё больше. Инвестиции учреждений ИБР использование финансовых услуг, основанных на шариате, могут быть ещё больше.

Что же мешает этому? Почему бы нам не воспользоваться этой возможностью?

В Узбекистане, где 94 процента населения составляют мусульмане, об исламских финансах говорят с 2004 года, но практические действия не изменились. В связи с этим был опубликован проект постановления Президента Республики Узбекистан от 16 мая 2018 года «О мерах по созданию исламской банковской и финансовой инфраструктуры в Республике Узбекистан». Были организованы тренинги при участии Института глобальных исламских финансов и Совета по услугам исламских финансов (ISBF), где общественность выразила свое мнение.

Наше исследование работы по организации исламских финансов и банковского дела в Узбекистане за последние три с половиной года показывает, что у руководителей банковско-финансового сектора нашей страны нет единого мнения по этому вопросу, и есть некоторые сомнения. 

Весной 2019 года на пресс-конференции миссии Международного валютного фонда, посвященной макроэкономической ситуации в Узбекистане, на вопрос, когда в стране могут быть внедрены исламские банковские и финансовые услуги, председатель Центрального банка сказал, что необходимо сформировать правовую базу.

Правильно, для предоставления исламских финансовых услуг необходимо внести соответствующие изменения и дополнения в документы на основе международного опыта и стандартов ISFB в ряд законов, в том числе в Гражданский кодекс Республики Узбекистан, Налоговый кодекс, Законы «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках», «О лизинге», «Об ипотеке», «О залоге» и др., а также разработать необходимые нормативные документы.

К сожалению, этому решению помешали эгоистичное отношение к исламским финансам и банковскому делу, а также ограниченность взглядов.

Но вопрос не выпал из повестки дня. На одном из заседаний Законодательной палаты Олий Мажлиса в феврале 2020 года на обсуждении законопроекта «О внесении изменений в Закон Республики Узбекистан «О микрофинансировании» заместитель председателя парламента А. Кадыров обратился к представителю Центрального банка с вопросом о том, какие факторы препятствуют открытию исламских банков в Узбекистане.

«Религиозные ценности являются причиной того, что микрозаймы не становятся средством финансовой помощи людям», - сказал он. «Так не следует ли изменить некоторые статьи закона, включив в них исламскую финансовую систему?», - спросил Алишер Кадыров и привел в пример ряд развитых стран, где система успешно работает.

Отвечая на этот вопрос, первый заместитель председателя ЦБ Б. Захидов сказал: «В 2019 году был принят ряд законов, направленных на развитие деятельности банков. Таким образом, действующее законодательство не содержит прямых ограничений на открытие исламских банков».

«Сегодня около 10 наших банков финансируются через микро- и малые линии. В розничном секторе три банка сейчас внедряют исламское финансирование. Работа над этим продолжается. В этом процессе можно предпринять различные технологические шаги. Думаю, в этом году мы решим эту проблему в части кредитования», - сказал Ботир Захидов.

Прошло два с половиной года, но никаких мер по исламскому кредитованию предпринято не было. Коммерческие банки, сотрудничающие с ИБР, предоставляют клиентам альтернативные финансовые услуги на основе «исламского окна». Поведение руководителей банковской системы вызывает вопрос: что мешает внедрению исламских финансовых инструментов? Почему внедрение этой системы в Узбекистане откладывается, когда как исламское финансирование расширяется в странах, где мусульмане составляют 5-10% населения? Сколько это еще будет продолжаться?

Не секрет, что конференция прольет свет на вопрос создания полноценного исламского банковского обслуживания в Узбекистане. Первый заместитель министра экономического развития и сокращения бедности Ильхом Норкулов указал на нехватку финансов грамотности населения причиной отсутствия исламских финансов в Узбекистане.

«Дело в том, что уровень финансовой грамотности населения очень низкий, - сказал И. Норкулов. Возможно, люди что-то знают об обычных банковских услугах, но почти ничего не знают об исламских финансах. Эта тема особенно актуальна в контексте разработки финтекс. Необходимо создать определенный потенциал и повысить финансовую грамотность населения. С повышением финансовой грамотности населения внедрение исламской банковской системы будет намного проще».

Поэтому внедрение исламской банковской системы на финансовом рынке нашей страны было бы целесообразным после повышения финансовой грамотности населения.

Финансирование в соответствии с шариатом растет во всем мире. Эта система финансирования отличается от традиционных банков тем, что включает участие в прибылях и убытках и финансирование на основе реальных активов. Исламские банки могут построить объект, привозить оборудование, товары, сырье или сдавать их в аренду по желанию клиента. Принятие использования того же метода оформления и потребность в нем населения отметили и зарубежные гости.

В этой связи примечательны взгляды гостя из Шри-Ланки, принявшего участие в дискуссиях, организованных в рамках конференции:

«... доля мусульман в нашей стране составляет всего 10 процентов», - сказал он. Но у нас есть полноценные исламские банки, которые работают с Исламским банком развития и Исламской корпорацией развития частного сектора. В своем обращении к господам, участвующим в дискуссии, хочу сказать, что вам необходимо незамедлительно работать над открытием более одного исламского банка в вашей стране. Потому что наши встречи показывают, что в вашей стране существует большой неудовлетворенный спрос на исламские банки. Говорят, что средств под подушками и одеялами сейчас намного больше, чем на депозитах в традиционных банках», - сказал гость и обратился к Обиду Хакимову, директору Института экономических исследований и реформ при администрации президента.

О. Хакимов не отставал от своих предшественников в уходе от ответа.

«За последние пять лет были предприняты определенные усилия по созданию исламских банков», - сказал он. - Но вы знаете, что исламский банкинг - дело непростое. Для его реализации необходимы всеобъемлющие правовые и институциональные рамки. Как известно, 70 лет Узбекистан входил в состав Советского Союза. А потом мы создали совершенно новые институты и инфраструктуру. Ввести исламские банки в Узбекистане за день или год сложно. Поэтому по инициативе Президента в этом году работа в этом направлении ведется. Ожидается, что микрофинансовые организации начнут работать на основе исламского финансирования. Как вы нам сказали, возможности людей известны, а количество денег под подушками оценивает наш центр. У нас есть примерные оценки денег, которые люди хранят под подушкой, или в виде в скоте или в других формах, в долларах или национальной валюте.

Я хочу подчеркнуть одну вещь, я не думаю, что дело в том, есть ли исламские банки или нет, все дело в доверии! Депозиты в коммерческих банках за последние 5 лет выросли в 3-4 раза. Это означает, что доверие к банковской системе растет. Думаю, что в ближайшее время условия для развития исламского банкинга в Узбекистане улучшатся».

Как только Обид Хакимов закончил свое оптимистичное выступление, заграничный гость, стоящий рядом с ним, стал высказывать свое мнение:

«Я тоже хочу это прокомментировать, и я частично против взглядов доктора Хакимова», - сказал он. В частности, я полностью согласен с убеждением, что доверие решает все, а также с мнением нашего шри-ланкийского брата. К этому вопросу следует подходить с точки зрения предоставления финансовых услуг всем слоям населения. В стране проживают люди из разных слоев общества. Вы знаете, это вопрос веры, и каждому должны быть предоставлены финансовые услуги, соответствующие его вере. Каким бы сильным ни было доверие к традиционным банкам, они не могут вынуть деньги из под подушек людей. Поэтому необходимо смотреть на этот вопрос очень широко. В европейских странах, таких как Великобритания, исламские банки были систематизированы и развиты и теперь успешно работают. В Люксембурге этот вопрос обсуждался на парламентском уровне и был закреплен в законе. Однако в вашем регионе, в странах-членах Исламского банка развития, эта работа идет очень медленно. Как сотрудник этого банка хочу отметить, что так было уже не менее 8 лет. Центральный банк и правительства обратились к Исламскому банку развития с просьбой улучшить законодательство. Я считаю, что нужно подумать о создании экосистемы, которая предоставляет финансовые услуги всем гражданам разных вероисповеданий. Я хотел бы повторить, что, если мы хотим построить экономически стабильную страну, мы должны позволить каждому в стране быть экономически стабильным. Мы не сможем достичь цели, если не создадим систему, которая позволит нам охватить широкую аудиторию. Сельские жители, женщины и молодые люди должны иметь доступ к финансовым услугам, открывать и развивать свой собственный бизнес. Финансовая система нуждается не только в доверии, но и в разнообразии. Центральный банк России подписал соглашение с Исламским банком развития, и в этом году они начали предоставлять услуги исламского банкинга. Россия делает это, с одной стороны, для финансового обеспечения населения, а с другой - для предоставления исламских банковских услуг в Центральноазиатском регионе. Это цель России, и они начали активные усилия по ее достижению. Франция делает то же самое. Вот почему нам нужно действовать быстрее. Эти страны не являются членами Организации исламского сотрудничества, но они понимают ценность исламских финансов и вносят свой вклад в инклюзивное развитие. Они понимают необходимость разнообразных финансовых услуг, отвечающих потребностям населения».

Эти данные показывают, что использование исламских финансовых услуг и банковских операций никому не повредило. Господа финансисты и банкиры, не пора ли осознать эту простую истину?!

Приток исламских финансов и перемены, вероятно, сделают экономику более привлекательной.

Новые финансовые услуги расширяют спектр услуг, предоставляемых клиентам, по их выбору, повышают ответственность за ресурсы, благосостояние, создают новые рабочие места, увеличивают доходы и приносят большую пользу экономике.

Исламские финансовые услуги играют важную роль в привлечении частных инвестиций в национальную экономику и обеспечении экономической открытости.