Как выбрать банк для открытия вклада?

И дело не только в надежности банка, но и в удобном обслуживании, доступности отделений кредитной организации и других критериях.

Чтобы выбрать банк для размещения вклада, существует ряд важных моментов – надежность банка, его размер и значимость для финансовой отрасли, рейтинги кредитной организации, филиальная сеть и др. Эксперты советуют учесть их все, останавливаясь на той или иной кредитной организации.

Надёжность банка

В Узбекистане все вклады физических лиц застрахованы Фондом гарантирования вкладов граждан в банках. По закону деньги должны вернуться с процентами, даже если лицензию у банка отзовут.

Несмотря на это, клиент доверяет банку свои средства, поэтому он должен убедиться в его надежности. Сделать это можно через изучение финансовых показателей, истории учреждения и того, кто им управляет. Банки в Узбекистане относятся к числу организаций, которые публикуют свою отчетность. Отчёты можно найти прямо на сайте кредитной организации, и, если из имеющейся информации все предельно ясно, значит, банку нечего скрывать.

Также поищите информацию в других открытых источниках, вас должен насторожить негативный бэкграунд банка. К примеру, о том, что финансовый институт не соблюдает обязательные пруденциальные нормативы, установленные регулятором (достаточность капитала, ликвидность, кредитный риск, инвестирование). Или банк либо его акционеры и топ-менеджеры фигурируют в расследуемых уголовных делах или судебных процессах. В интернете есть достаточное количество обзоров банковского сектора от финансовых аналитиков или экспертов, где указано много полезной информации в разрезе банков.

Гражданам также нужно знать, что банки используют деньги, которые попадают во вклады, для своих активных операций, в том числе для выдачи кредитов. Если у банка большая доля проблемных займов (NPL), значит многие клиенты вовремя не возвращают ему свои кредиты. Это может свидетельствовать о плохом корпоративном управлении и стать причиной финансовых сложностей. Информацию о проблемных кредитах у банков регулярно публикуют на сайте ЦБ и в СМИ.

Конечно же, самостоятельно рассчитать соответствие экономических нормативов банка требованиям регулятора у вас, может, и не получится, но особой необходимости в этом нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохо, если:

• Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике – лучше от такого банка держаться подальше.
• Кредитный портфель банка резко снизился – более, чем на 20-30%. Кредиты – основной актив нормального банка. Причиной снижения кредитного портфеля может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов – на уровне 50-80%. Нормальный уровень просроченной задолженности – до 5-7% максимально.
• Снижение достаточности капитала (собственных средств) банка – еще один фактор, несущий существенные риски для банка. Чем выше капитал, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам.

Удобство обслуживания

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но не определяющая при выборе банка для размещения вклада. Обратите внимание на качество интернет-банкинга и мобильного приложения. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгация или отмена автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга.

Многие банки дают возможность открывать депозиты и пополнять их дистанционно. В наш век повышенной мобильности это очень важно и удобно.

Если выбранный депозит нельзя оформить через интернет-банкинг, придется идти в отделение – пройти процедуру идентификации, подписать все необходимые документы, в частности договор банковского вклада, открыть счет и внести на него нужную сумму.

Таким образом, нужно выбирать надёжный банк, применяющий в своей деятельности современные технологии и подходы. Однако если вы готовы рискнуть, то можно обратить внимание на небольшие, менее известные банки, которые предлагают высокие проценты. Но помните, что обычно повышенными ставками зазывают не самые надежные банки с невысокими финансовыми показателями.

Самые выгодные вклады в банках Узбекистана и их подробные условия приведены на странице Вклады на сайте Depozit.uz.