Основы ипотеки: всё, что нужно знать перед тем, как взять кредит

В отличие от обычного кредита, ипотеку:

• можно оформить на более длительный срок с более низкой процентной ставкой;
• с использованием субсидий и льготных программ от государства, если вы как заемщик подходите под их условия. 

Разберем подробно, что нужно знать про ипотеку.

Прежде чем обратиться в банк и приступить к поиску квартиры, необходимо оценить, насколько рациональна покупка недвижимости с использованием ипотечных средств.

Проверить свои возможности по списку:

1. Хорошая кредитная история: не было допущено просрочек по другим кредитам, своевременно выполнялись все долговые обязательства.
2. Финансовая нагрузка в пределах нормы. На внесение ежемесячных платежей по всем кредитам, включая будущую ипотеку, должно уходить не более 40-50% собственного дохода. Будет больше ― банк, скорее всего, откажет или одобрит меньшую сумму кредита.
3. Есть сбережения для первоначального взноса в размере от 15% от стоимости жилья, которое планируется приобрести. Без первоначального взноса ипотеку получить невозможно. Первоначальный взнос служит гарантией для банка, что заемщик выполнит все кредитные обязательства.
4. Есть «подушка безопасности» из накоплений, за счет которых вы сможете внести три-четыре ежемесячных платежа в случае финансовых трудностей и потери работы.

Если на один из пунктов ответ будет отрицательным, стоит подумать, что можно и нужно предпринять, чтобы укрепить свои финансовые позиции. Во-первых, это минимизирует вероятность отказа и поможет выгодно оформить ипотеку. Во-вторых, обезопасит в будущем при экономических нестабильностях.

Кто может взять ипотеку?

Взять ипотеку могут граждане в возрасте от 18 до 65 лет (в некоторых банках от 21 года).

Для потенциального заёмщик важен:

• стабильный доход и стаж на последнем месте работы;
• кредитная история;
• состояние здоровья;
• семейное положение.

На основании этого банк будет принимать решение о возможности, сумме и сроке ипотеки. В каждом банке свои требования к заемщикам, с ними необходимо ознакомиться заранее. 

На какую сумму кредита можно рассчитывать?

Максимально возможную сумму определит банк исходя из дохода заявителя и степени финансовой нагрузки. 

Размер ипотечного кредита со льготной ставкой по государственной программе господдержки ограничен:

• не более 416,50 млн. сум для города Ташкента;
• не более 327,25 млн. сум для Республики Каракалпакстан и остальных регионов.

Как можно купить квартиру в ипотеку со льготной ставкой, если максимально разрешенной суммы недостаточно?

В некоторых банках возможно оформить комбинированную ипотеку, которая включает льготные условия госпрограммы и стандартные, рыночные опции либо предложение от застройщика. К примеру, в банке Ориент Финанс возможно оформление такого ипотечного кредита. При этом процентная ставка для суммы до 416,5 млн. сум устанавливается как для льготной ипотеки, а для остальной суммы исходя из коммерческой ставки банка.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Большинство банков оформляют ипотеку сроком до 20 лет. Чем длиннее период кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше переплата по процентам.

Однако выгода здесь ― понятие абстрактное, ее определяют текущие финансовые возможности каждого заемщика.

• Если вы готовы к большому ежемесячному платежу, берите ипотеку на семь-восемь лет.
• Если нет ― ипотеку стоит оформить на более длительный срок с посильным платежом. С ростом вашего дохода вы сможете вносить досрочные платежи, которые пойдут в счет основного долга, и таким образом сократить переплату по процентам.

Если речь идет об ипотеке со льготной, предельно низкой процентной ставкой, срок в 20 лет вполне рационален.

Обязателен ли первоначальный взнос?

Многих интересует, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса и возможно ли это сделать. Нет, невозможно. Первоначальный взнос при ипотеке является обязательным условием. Если финансовое положение позволяет, рекомендуется внести первоначальный взнос как можно больше. Это поможет согласовать в банке более выгодные условия кредитования. 

Какую недвижимость можно купить в ипотеку?

Один из самых популярных вопросов: хочу взять ипотеку, чтобы купить дачу, возможно ли это?

В ипотеку можно приобрести не только квартиру в новостройке или на вторичном рынке жилья, но и частный дом. Однако это зависит от выбранной программы кредитования, а также от условий отдельного банка.

Что делать сначала: искать жилье или обратиться в банк

В первую очередь рекомендуется получить консультацию в банке, чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать, достаточность доходов, примерный размер первоначального взноса, размер будущих расходов по ипотеке и т.д. Уже потом можно искать варианты жилья, подходящего как для вас, так и под требования банка. 

Нужно ли страховать квартиру?

Страхование жилья ― обязательное условие при покупке квартиры в ипотеку. Это тоже своего рода гарантия для банка, ведь имущество будет находиться у него в залоге, пока вы полностью не погасите ипотеку.

Таким образом, тему ипотечного кредита можно продолжать ещё очень долго, так как ипотека имеет множество аспектов и особенностей. Для многих граждан ипотека — практически единственная возможность купить квартиру. И не стоит пугаться ипотеки – при правильном подходе к получению кредита, то есть учитывая все его нюансы и реально оценивая свои возможности, вы сможете оформить ипотечный кредит, приобрести собственное жилье и погасить кредит полностью и в срок.

С подробными условиями всех ипотечных кредитов, существующих в банках Узбекистана можно ознакомиться  на странице Ипотечный кредит.