Известно, что использование банковских карт стало обычным явлением, и куда бы вы ни пошли, вы увидите банкоматы, установленные коммерческими банками, и несомненно будете этому рады. Однако возникает вопрос, зачем населению платить комиссию в размере 0,5–1% за обналичивание денег через банкоматы, даже если они являются клиентами коммерческих банков?
Известно, что использование банковских карт стало обычным явлением, и куда бы вы ни пошли, вы увидите банкоматы, установленные коммерческими банками, и несомненно будете этому рады. Однако возникает вопрос, зачем населению платить комиссию в размере 0,5–1% за обналичивание денег через банкоматы, даже если они являются клиентами коммерческих банков?
Учитывая то, что на сегодняшний день вопрос о том, почему удерживается комиссия при снятии наличных через банкоматы, вызвал много споров среди населения, команда сайта Depozit.uz решила изучить ситуацию в банках дальнего и ближнего зарубежья, а также узнать мнение зарубежных и местных специалистов по данному вопросу.
В частности, просматривая опыт государственных банков Европы, России и Казахстана, нужно отметить, что Альфа-Банк России установил бесплатное снятие наличных через отделения и банкоматы других коммерческих банков, для клиентов, использующих его карты. Тинькофф Банк же пытается удержать клиентов предоставлением кэшбэка до 30% при открытии пластиковой карты. Снятие наличных в банкоматах всех коммерческих банков Казахстана осуществляется бесплатно, и ни один коммерческий банк не взимает за это комиссию. И естественно возникает вопрос, так почему же банки Узбекистана удерживают проценты при снятии наличных денег с пластиковых карт своих клиентов?
В связи с этим хотим поделиться опытом зарубежных стран и мнением специалистов Узбекистана по данному поводу.
Муроджон Фармонов, генеральный директор Компании по рефинансированию ипотеки Узбекистана, также работавший в Европейском банке реконструкции и развития, Sumitomo Mitsui и MUFG и имеющий многолетний опыт работы в банковской сфере, отметил, что в то время как датчане платят 0% годовых за ипотечные кредиты, население Узбекистана платит 1% за снятие средств через банкоматы. Конечно, по многим причинам сложно представить, что процентная ставка по ипотечным кредитам в Узбекистане будет нулевой. Однако следует отказаться от комиссии при переводе денег и снятии наличных в банкоматах, - сказал наш соотечественник.
По словам Икбола Хакимова, ведущего банкира Европейского банка реконструкции и развития (Лондон, Великобритания), удержание комиссии при снятии средств в банкоматах и переводах с карты на карту P2P не позволяет им хранить свои деньги в банках.В случ ае с Соединенным Королевством банки не взимают комиссию за снятие денег в банкоматах или перевод денег с карты на карту, - сказал Икбол Хакимов.
Конечно, нас также интересовало мнение наших местных экспертов по этому поводу.
Азиз Мухиддинов, глава финансового блока Ипотекабанка, на сайте www.linkedin.com написал, что комиссия, удержанная за снятие наличных в банкоматах, направляется для покрытия расходов, таких как интернет, техническое обслуживание и контроль. По его мнению, если отменить эти расходы, начнётся искусственный дефицит наличных денег, и банки будут обналичивать деньги по 20-30%.
По словам Баходира Мирзаева, начальника Управления защиты прав потребителей Центрального банка Узбекистана, законодательством не предусмотрено, что коммерческие банки будут устанавливать банкоматы на местах и открывать небольшие отделения, работающие круглосуточно и без выходных. Центральный банк Республики Узбекистан, как регулирующий орган, не даёт рекомендаций коммерческим банкам по взиманию комиссии или предоставлению бесплатных услуг в своих банкоматах. У коммерческих банков есть собственная внутренняя политика, и они независимы в установлении процентных ставок для операций, проводимых через банкоматы. Всем известно, что спрос на наличные деньги в стране остается по-прежнему очень высоким. В Европе и России спрос на наличные деньги практически отсутствует, население отдает предпочтение безналичному расчету, во всех торговых точках созданы условия для безналичной оплаты. Таким образом, нет проблем со снятием наличных через банкоматы, и проценты не взимаются.
Если посмотреть на эту ситцацию на примере Узбекистана, не во всех торговых точках есть терминалы, а магазины в отдаленных районах страны даже не знают, что такое терминал. По поручению Центрального банка коммерческие банки обеспечили своих клиентов торговыми терминалами. Однако анализ, проведенный ЦБ, показывает, что использование терминалов в торговых точках не соответствует установленным требованиям. На мой взгляд, не только ЦБ или коммерческие банки, но и Налоговый комитет должен организовать работу в этом направлении и усилить контроль. Если использование терминалов будет налажено соответственно требованиям, развитие безналичных расчетов среди населения ускорится и создаст важный фактор для дальнейшего развития экономики, - заключил Баходир Мирзаев.
Местный эксперт Азиз Мухиддинов сказал, что у банка есть свои издержки, поэтому давайте не будем сопротивляться 1%, но чем больше вы снимаете наличные деньги, тем больше теряете. Если обналичить 5 млн. сум, потеряете 50 тыс. сумов, если снять 10 млн. сумм, то потеряете 100 тыс. сум. Другими словами, чем больше вы обналичиваете, тем больше теряете!
Однако наш зарубежный эксперт Муроджон Фармонов сказал, что, если банки используют средства на счетах клиентов в качестве ресурса для кредитования, они должны покрывать расходы, связанные с банкоматами. По его словам, получается, что банки недостаточно дорожат своими вкладчиками и не предоставляет своим клиентам бесплатный доступ к банкоматам. Вместо этого узбекские банки используют ресурсы клиента, так ещё и взимают с него комиссию за расходы банкомата.
Таким образом, на примере мирового опыта можно сказать, что если банк получает доход, используя деньги клиента как ресурс, то он и должен покрывать расходы на банкомат за счёт этого дохода. Конечно же коммерческие банки не могут предоставлять услуги под 0% как в зарубежных странах, но было бы целесообразно установить комиссию хотя бы на уровне 0,1-0,2%. Это, безусловно, эффективно поспособствует ускорению безналичных расчетов в стране.
В заключение следует отметить, что высокие проценты комиссий, взимаемых банками, приводит к снижению доверия клиентов к банкам и хранению денежных средств за пределами банка.
P. S: По данным ЦБ, на 1 января 2021 года количество выпущенных пластиковых банковских карт составило - 25 775 662 штук, количество установленных платежных терминалов - 438 410 штук, количество установленных банкоматов и инфокиосков - 11 800 штук, количество платежей, проведенных через платежные терминалы (с начала года) 81 млрд. сум.
Независимый журналист
Сабохат Хаиткариева
При использовании информации сайта, вы должны указать ссылку на сайт.
