Ответы на самые актуальные вопросы по ипотеке

Они стесняются задавать вопросы и ленятся собирать ответы по всему интернету. В итоге вместо них решение по условиям часто принимают менеджеры банков, риелторы агентств, представители застройщиков, друзья и родственники.

Вроде бы что такого, а вроде бы есть риск поставить подпись под сомнительными пунктами. Чтобы этого не случилось, нужно владеть базовым набором знаний. Ниже собрали для вас основные ответы на самые часто задаваемые вопросы.

1. На какой срок банки выдают ипотеку и от чего это зависит?

В Узбекистане банки выдают ипотеки сроком до 20 лет. Тут всё зависит от суммы ежемесячных платежей. Чем меньше срок, тем выше платёж, и наоборот. Но можно и досрочно погасить кредит уже в процессе выплат — либо частично, либо полностью.

2. Как понять, сколько придётся платить в месяц по ипотеке?

Это зависит от первоначального взноса, ипотечной ставки, суммы и срока кредита. Если есть эти данные, можно ввести их в любой ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать примерный ежемесячный платёж. Точную сумму и график можно получить только в банке. 

3. Как банк решает одобрить ипотеку или нет?

Банки обязательно смотрят на кредитную историю: сколько брали в долг у банков, какие суммы, вовремя ли платили. Если были просрочки, то это веский повод отказать в ипотеке.

Также для повышения вероятности одобрения важно иметь официальный доход: зарплата, пенсия, поступления от сдачи в аренду имущества, подтвержденный доход от ведения предпринимательства. Такие заёмщики вызывают у банка большее доверие, потому что прозрачно зарабатывают деньги.

Ещё банк должен убедиться, что кредит не помешает поддерживать нормальный образ жизни. Платежи по ипотеке должны равняться 40–50% от заработка. 

Кроме того, все банки смотрят и на второстепенные факторы вроде трудового стажа и возраста. Желательно, чтобы стаж на последнем рабочем месте составлял минимум полгода и возраст не старше 65 лет.

4. Выдадут ли ипотеку если нет официального дохода?

Неофициальный доход — это любые поступления, которые не облагаются налогом. Переводы от родственников или деньги от самозанятости. Шансы получить ипотеку есть, но они ниже. А если её и одобрят, то условия будут хуже — первоначальный взнос может доходить до 50%. И запрашиваемую сумму могут не дать, предложат меньше.

5. Что делать, если собственного дохода недостаточно для необходимой суммы кредита?

Для увеличения доступной суммы кредита можно привлечь созаёмщиков из числа ближайших родственников, доходы которых банк также учтет при анализе платежеспособности. Вместе с заемщиками могут учитываться доходы до 3-4-х человек.

6. Можно ли взять две ипотеки одновременно?

По ипотечным кредитам, согласно государственным программам, имеется требование отсутствия действующей ипотеки. По коммерческим предложениям банков данное требование отсутствует, это означает, что иметь несколько ипотек одновременно не запрещено. Главное, чтобы было достаточно дохода для своевременных выплат по ипотеке.

7. Что происходит с квартирой, если заемщик оказывается не в состоянии погашать кредит?

Хотя квартира и является предметом залога, банк забрать квартиру и оставить вас на улице не имеет права. Квартира в этом случае будет продана по рыночной цене с публичных торгов по решению суда. Деньги от продажи квартиры в первую очередь пойдут на погашение кредита, а остальная оставшаяся сумма вернется вам. Цены на недвижимость постоянно растут, так что даже если вы и станете должником, то за счет того, что стоимость квартиры значительно вырастет по сравнению с тем, какой она была, когда вы брали кредит. Даже в случае продажи квартиры с торгов вы, скорее всего, получите на руки немаленькую сумму. Возможно, оставшейся после продажи квартиры суммы хватит вам на то, чтобы купить жилье поскромнее — и на улице вы не останетесь. Но также нужно сказать и о худшем развитии событий! Во-первых, квартира не всегда уходит по привлекательной цене, так как не каждый банк заинтересован держать на балансе неликвидный объект недвижимости. В данной ситуации заемщик может остаться ни с чем. Во-вторых, прежде чем брать ипотеку, нужно проконсультировать у профессионального специалиста по ипотеке, а не у агента по недвижимости, который не является специалистом во всех тонкостях ипотечных сделок.

8. Какие дополнительные расходы возможны при ипотеке?

Кроме банковских процентов и комиссий, если таковые есть, это страхование предмета ипотеки, оценка недвижимости (при вторичном кредитовании), нотариальное удостоверение сделки. 

9. Обязательно ли быть гражданином Узбекистана для получения ипотечного кредита в банке?

Иностранные граждане принимаются на кредитование при условии получения вида на жительство.

10. Обязательно ли наличие прописки/регистрации при получении ипотечного кредита?

Нет, при получении ипотечного кредита прописка/регистрация Заемщика не имеет значения.

11. Для чего нужна страховка при получении ипотеки?

Программы кредитования, предлагаемые банками, предусматривают обязательное страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения. Ипотечный кредит — это долгосрочный заем. Страхование защищает вас и банк от дополнительных рисков в течение всего срока кредитования. При наступлении страхового случая страховая компания перечислит банку сумму, необходимую для погашения кредита, и вы будете освобождены от необходимости производить дальнейшее погашение. 

12. Могу ли я сам подбирать квартиру?

Банк не устанавливает требований по обязательному привлечению риэлтерского агентства при оформлении ипотечного кредита, но рекомендует получить как минимум консультацию по рынку ипотечного кредитования у опытного специалиста по ипотеке. Сотрудниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью. 

13. Могу ли я оплатить первоначальный взнос сразу продавцу? Если да, то как я должен подтвердить банку эту оплату?

Вы можете оплатить первоначальный взнос непосредственно продавцу квартиры. В этом случае на сделке вами должен быть предоставлен документ в виде договора, расписки и т.п., подтверждающий внесенную сумму (аванс). Факт предварительного расчета в виде аванса отражается в договоре купли-продажи квартиры.

14. Может ли в одностороннем порядке быть увеличена процентная ставка по кредиту в течение срока кредитования?

Нет, кредитным договором это не предусмотрено. В противном случае данное решение можно оспорить в суде. 

15. Можно ли прописать родственников в приобретенную по ипотеке квартиру?

В приобретенной за счет кредитных средств квартире разрешается регистрация по месту жительства членов семьи Заемщика. 

16. Могу ли я сдать в аренду приобретенную в кредит квартиру?

Да, можете при получении письменного согласия Банка и заключении с арендатором договора аренды/найма жилого помещения.

17. Меняются ли ипотечные ставки, если часть ипотеки погашать досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита не влияет на условия кредитного договора, т.е. условия, действующие на момент заключения кредитного договора, сохраняются на весь срок кредита (в том числе и процентные ставки). При частичном досрочном погашении уменьшается размер ежемесячного платежа.

18. Можно ли досрочно погасить кредит?

Да, досрочно погасить кредит можно без штрафов и дополнительных комиссий в любое время с момента его оформления в любом банке.

С подробными условиями всех ипотечных кредитов, существующих в банках Узбекистана можно ознакомиться  на странице Ипотечный кредит.