Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов.
Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них. На нашем сайте вы можете проверить свою кредитную историю и другие показатели для предварительной оценки своей кредитоспособности.
Оценка кредитной истории
В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга.
В процессе проверки банк обращает внимание на следующие показатели:
Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента.
Если клиент вовремя погашал все кредиты и не имел просрочек, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.
Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю
В интернете немало информации о кредитах, которые выдаются без проверки кредитной истории заемщика. На самом деле это неверная информация — таких кредитов не существуют. Даже МФО проверяют кредитную историю предполагаемых заемщиков. Но среди них есть те, которые закрывают глаза на испорченную историю и выдают кредит даже бывшим должникам.
Проверка документов
Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.
Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт или другой документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Если заемщик является предпринимателем, то банк может потребовать регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если кредит выдается под залог – документы на закладываемое имущество.
Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список.
Когда в рекламе кредитов говорят о выдаче кредита на один паспорт, это не значит, что получить таким способом можно любой кредит на любую сумму. Если у заявителя нет официальных источников дохода, то ни один банк не выдаст никакого кредита. Часто у таких предложений есть какие-то дополнительные условия, например, они рассчитаны на определенную категорию клиентов, например, зарплатных. Остальным заемщикам понадобится более обширный пакет документов.
Изучение доходов заемщика
При расчете максимальной суммы кредита, которая может быть одобрена, банк рассчитывает уровень долговой нагрузки. Данный показатель должен составлять 50-70% исходя из вида кредита. То есть, расход по всем действующим и новому кредиту не должен превышать 50-70% от дохода заёмщика.
Результаты скоринговой оценки
Окончательным показателем для одобрения кредита является результаты скоринговой оценки. Ключевыми показателями при этом являются скориновый балл и скориновый рейтинг.
Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:
| Балл | Рейтинг | Описание |
| 401-500 | A1, A2 | Отличный балл, высокий шанс одобрения |
| 301-400 | B1, B2 | Хороший балл, хорошая вероятность одобрения |
| 201-300 | C1, C2 | Средний балл, возможное одобрение кредита |
| 101-200 | D1, D2 | Слабый балл, низкий шанс получить кредит |
| 1-100 | E1, E2 | Плохой балл, отказ в выдаче кредита |
Некоторые банки не допускают ни единой просрочки, и тогда по результатам скоринга, при наличии просрочек, у вас будет отказ.
Какие-то банки допускают наличие единичных случаев просрочки до определенного временного периода (обычно допускаются просрочки до 30 дней), поэтому скоринговую проверку в таких банках вы сможете пройти.
Получение высоких баллов дают:
Конечно, последнее слово остаётся за кредитным специалистом, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, не соответствует основным требованиям, например — по возрасту или стажу и пр.
Таким образом, для того чтобы быть уверенным в том, что банк одобрит вашу кредитную заявку Вы:
не должны иметь просроченные платежи сроком более 30 дней (даже если вы уже погасили долг, для банка наличие просрочки более 30 дней будет достаточно для отказа в кредите);
должны предоставить полный пакет документов, требуемый банком (если в документах будут недостатки банк не одобрит кредит);
должны иметь достаточный доход для погашения запрашиваемого и действующих кредитов (уровень долговой нагрузки не более 70%);
должны иметь скоринговый балл более 250 и скоринговый рейтинг на уровне С1.
А проверить эти и другие показатели своей кредитоспособности вы можете на сайте Depozit.uz на странице Проверка кредитоспособности.
При использовании информации сайта, вы должны указать ссылку на сайт.
