Кредитоспособность и платёжеспособность клиентов: в чём разница?

Основные показатели риска – платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика. Многие считают эти понятия синонимами, однако они имеют существенные отличия. Давайте разберемся, что это за финансовые термины и какая между ними разница.

Кредитоспособность физического лица

Ни одна кредитно-финансовая организация не одобрит заявку на получение кредита без проверки кредитоспособности потенциального заемщика. Главная задача кредитора – оценить все риски, связанные с возможностью невозврата предоставленных в пользование денежных средств.

Кредитоспособность физического лица – наличие у обычного человека достаточного набора положительных факторов, которые доказывают его способность взять определенную сумму кредита и вовремя производить ежемесячные выплаты по нему.

Следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Кредитные компании при оценке кредитоспособности учитывают следующие факторы:

• финансовое положение потенциального заемщика;
• долговую нагрузку – соотношение существующих обязательств и запрашиваемого кредита к основному доходу заявителя;
• кредитную репутацию или кредитный рейтинг клиента;
• стоимость имущества, которое имеется в собственности кредитозаемщика;
• социальный статус заявителя, его личностные характеристики, должность и другие факторы.

Число оцениваемых показателей может быть очень много, и каждый банк или микрокредитная организация самостоятельно устанавливает показатели оценки своего клиента.

Существуют разные способы оценки кредитоспособности физических лиц. И одним из таких способов является оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности.

Платежеспособностью называется способность клиента оплатить в указанный период свои обязательства. 

Чаще всего коэффициент платежеспособности рассчитывается как отношению имеющихся денежных средств к сумме платежей не только на определенную дату, но и за прошедший период. Заемщик считается платежеспособным, если коэффициент равен либо больше 1. В случае, когда показатель меньше 1 – это свидетельствует о неплатежеспособности клиента, а значит, если выдать такому заемщику кредит, то по платежам будут просрочки.

Другими словами, в основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Банки при выдаче кредитов рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие 3-12 месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Количество предшествовавших месяцев работы устанавливается банками исходя из внутренней политики банка. 

Следовательно, платежеспособность является своеобразной лакмусовой бумажкой, которая отражает финансовое положение кредитозаемщика за определенный промежуток времени. Это важный сигнал для банковских организаций.

Таким образом, платёжеспособность является одним из составляющих частей оценки кредитоспособности физического лица.

Также при оценке кредитоспособности клиента существуют такие способы как скоринг и оценка кредитной истории. О них мы поговорим в следующих статьях. 

Узнать свою кредитоспособность вы можете на нашем сайте на странице Проверка кредитоспособности.