Какие доходы физических лиц учитываются при решении о выдаче кредита?

Разумеется, основным документом при определении кредитоспособности клиента является справка о доходах с основного места работы. Но многие люди также имеют другие дополнительные источники доходов, которые являются официальными и их можно указать в качестве источника погашения будущего кредита. Различаются только правила учета таких доходов у разных банков. Поэтому, если есть дополнительные источники денег, необходимо заблаговременно проконсультироваться у потенциальных кредиторов, готовы ли те учесть такие суммы. Возможно, это сыграет роль в выборе банка.

Согласно законодательству (Постановление Центрального банка РУз №3205) кредитор при определении среднемесячного дохода заёмщиков имеет право использовать следующие подтверждающие документы и данные:

• сведения о заработной плате, подтвержденные работодателем;
• сведения о размере пенсии;
• сведения о накопленных пенсионных взносах граждан;
• сведения, подтверждающие их доходы от процентов, дивидендов, сдачи в аренду имущества и других постоянных доходов.

То есть, по закону заёмщик при оформлении кредита может показать банку любой свой официальный доход, который можно подтвердить документально. Чаще всего это те доходы, от которых физическое лицо платить налоги. Человек может и не иметь официальное место работы, но иметь доходы от других источников и платить за них налоги. 

По сути, в таких ситуациях, когда у человека нет официального места работы, но есть официальный доход он может получить кредит в банке. Но, к сожалению, на практике это не так, у всех банков есть требование официального трудоустройства. Но в случаях, когда средней зарплаты недостаточно для погашения кредита, банки принимают некоторые другие доходы как дополнительный источник погашения кредита, зависит это от внутренних правил банков. 

Расскажем о том какие доходы могут быть учтены банками, а какие нет.

Виды доходов, рассматриваемые банками:

• Заработная плата – трудовое вознаграждение, получаемое клиентом в качестве оплаты своего труда. В понятие заработная плата включены следующие компоненты:

1. фиксированная часть (оклад, ежемесячные надбавки (например, за категорию, за стаж и т.п.));
2. переменная часть (премиальные и бонусные выплаты по результатам выполнения определенных планов и/или достижения определенных результатов, комиссионный доход, отпускные выплаты);

• Пенсионные выплаты – социальные выплаты, получаемые клиентом при достижении им определенного возраста/ позиции/ социального статуса. Получение клиентом пенсионных выплат может быть подтверждено следующими документами:

1. письмом о назначении пенсии или
2. пенсионным удостоверением и выпиской из банковского счёта, подтверждающей получение пенсионных выплат.

• Дивиденды – доход, полученный клиентом, являющимся акционером (участником) юридического лица, при распределении прибыли по принадлежащим ему акциям (долям) в уставном капитале организации. В качестве подтверждения факта получения клиентом дивидендного дохода предоставляются следующие документы:

1. протоколы собраний участников юридического лица о выплате дивидендов;
2. документ, подтверждающий оплату налога на доход в виде дивидендов. В большинстве случаев, дивидендный доход включается в совокупный доход клиента в случае, если Заемщик получал такие выплаты в течение не менее одного года и существует вероятность получения данного дохода в дальнейшем.

• Доходы в виде стабильных страховых выплат – трудовое вознаграждение клиента, выплачиваемое с использованием системы страховых выплат посредством заключения договора на дожитие до определенного возраста между клиентом и страховой компанией.
• Доходы от сдачи в аренду недвижимости. В качестве подтверждения факта получения клиентом дохода от сдачи в аренду имеющейся у него в собственности недвижимости могут потребоваться следующие документы:

1. Свидетельство, подтверждающее право собственности клиента на недвижимость, сдаваемую в аренду;
2. Текущий (и предыдущий) договор аренды;
3. Выписку по счету из банка клиента за последние 12 месяцев, подтверждающую получение арендной платы;
4. Документы, подтверждающие оплату налога на доход, полученный от сдачи в аренду недвижимости в прошлом году (платежные поручения).

Доходы, которые не учитываются банками:

• Дoxoд oт цeнныx бумaг;
• Разовые стpaxoвыe выплaты;
• Дoxoд oт cдeлoк купли-пpoдaжи вaлюты, цeнныx бумaг, тoвapoв, движимoгo и нeдвижимoгo имущecтвa и т.д.;
• Bыигpыши и пpизы в лoтepeяx и aзapтныx игpax;
• Пoлучeнныe штpaфы, пeни и нeуcтoйки;
• Пpeмиaльныe выплaты (кpoмe ocнoвнoгo мecтa paбoты и coвмecтитeльcтвa);
• Гocудapcтвeнныe пocoбия (кpoмe пocoбий пo вpeмeннoй нeтpудocпocoбнocти);
• Aлимeнты;
• Cтипeндии учeбныx зaвeдeний;
• Boзнaгpaждeния дoнopaм;
• Paзoвaя гoдoвaя пpeмия.

Booбщeм вce paзoвыe и не стабильные доходы не могут быть приняты банками.

Таким образом, доходы кроме официальной ежемесячной заработной платы с официального места работы не могут быть рассмотрены в качестве единственного источника дохода заемщика.