Что такое долговая нагрузка и как её рассчитать?

Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем. На этот показатель влияет долговая нагрузка и текущее финансовое положение. 

Что значит показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. 

Долговая нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные займы.

Законодательным основанием для расчёта долговой нагрузки является Положение о порядке расчета долговой нагрузки, допустимом значении долговой нагрузки, а также сдерживании роста долговой нагрузки заемщиков-физических лиц по кредитам (микрозаймам).

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита на основании следующей формулы:

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов * 100 = Показатель долговой нагрузки

Шаг №1 - рассчитываем сумму расходов, направленных на оплату всех кредитных обязательств.

Эти расходы включают в себя:

• Платежи по рассматриваемой заявке по кредиту;
• Платежи по всем действующим кредитам;
• Платежи по кредитам, в которых заёмщик участвовал в качестве поручителя, в случае наличия просроченной задолженности по ним более чем на 30 дней.

Шаг №2 - рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.

При расчете показателя долговой нагрузки учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:

• ежемесячная зарплата;
• пенсия;
• дивиденды;
• накопительные пенсионные взносы;
• другие дополнительные источники заработка (сдача в аренду имущества и т.д.).

Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.

Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.

Шаг №3 - подставляем данные и рассчитываем. 

Например, если общий доход в месяц составляет 5 млн. сум, а ежемесячная выплата по действующим и запрашиваемому кредитам — 2 млн. сум, то долговая нагрузка в данном случае будет равна 40%. 

Согласно порядку расчёта долговой нагрузки, данный показатель не должен превышать 50%. 

Есть ли шанс получить кредит, если показатель долговой нагрузки высокий? Есть, банки имеют право выдавать кредиты с показателем долговой нагрузки выше нормы. Решение остается за финансовой организацией. Например, для автокредитов и ипотеки банки устанавливают показатель на уровне 70%.

Специалисты рекомендуют проводить оценку собственных финансовых возможностей до обращения в банк. Тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам рискованно. При высоком показателе есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму.

Кроме того, при высоком показателе долговой нагрузки шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки. Поэтому перед тем, как обращаться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.

Чтобы узнать показатель долговой нагрузки, проверьте свою кредитоспособность на сайте Depozit.uz.