Пытаясь получить кредит, в некоторых банках клиент может столкнуться с требованием предоставить дополнительное обеспечение.
Например, передать имущество в залог или привести поручителя. Что такое обеспечение, для чего оно нужно и что именно может им быть, расскажем далее.
Обеспечение кредита: что это такое, и для чего оно нужно
Банки зарабатывают на разных продуктах, но больше всего – на выдаваемых кредитах. Чтобы обеспечить возвратность выданных денег, банки могут использовать разные меры: тщательно проверять заемщика, требовать документы с подтверждением платежеспособности, работать только с определенными категориями клиентов и т.д. Но чтобы минимизировать риски, кредитор может использовать и дополнительные гарантии в виде обеспечения кредита, которое существенно снижает вероятность невозврата кредита.
Обеспечение – это один из механизмов защиты интересов банка по выданному кредиту. По сути, это ряд гарантий, которые дают банку уверенность в том, что заемщик вернет полученные средства с процентами даже в случае возникновения проблем финансового характера. Используется, в основном, при желании клиента получить крупный кредит, или при его сомнительном кредитном прошлом (плохой кредитной истории).
Обеспечение кредитов дает заемщику сразу несколько преимуществ:
Регулируются данные взаимоотношения Законом РУз «О банках и банковской деятельности»: Банки предоставляют кредиты под залог, гарантии, поручительства, обязательства и иные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законом.
Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок исполнения обязательств, и обязательно фиксируют их в договоре. Если были нарушены договорные обязательства, то кредитор имеет право начислить проценты, а также использовать свое право на взыскание – реализовать имущество, истребовать компенсацию, привлечь к ответственности поручителя и т.д.
Основные формы обеспечения по кредитам
В зависимости от категории клиента (физическое или юридическое лицо), банк может применять разные формы получения дополнительных гарантий при проведении кредитных операций. Все формы обеспечения банковских продуктов делятся на два вида:
Залог – это один из наиболее эффективных способов выполнения обязательств по договору, и именно обеспечение залоговым имуществом наиболее часто применяется в банках. По некоторым видам кредитования (ипотека и автокредит) оформление договора с залогом является обязательным приложением к основному договору кредита.
В документах обязательно должно быть указано описание передаваемого в залог имущества, его оценочная стоимость, права сторон и порядок пользования этим имуществом на период действия договора. Пока действует кредитный договор, заемщик не может в полной мере им распоряжаться, практически все операции происходят только по согласованию с кредитором (залогодержателем).
Какие преимущества получают заемщики? Все зависит от оценочной стоимости залога. Если речь идет об ипотеке или кредите под залог недвижимого имущества, то он может получить сниженные процентные ставки, больше сроки возврата или более крупные суммы либо это даёт возможность получить кредит при испорченной кредитной истории.
Поручительство
Вторая по распространенности обеспечительная мера после залога. Осуществляется посредством поручительства, т.е. привлечения другой стороны (физического или юридического лица). Можно привлечь созаемщика или поручителя, как правило, ими становятся родственники или близкие друзья/коллеги заемщика.
Договором поручительства является сделка между поручителем и кредитором, поручитель при этом несет солидарную ответственность. То есть поручитель отвечает за возврат кредита в том же объеме, что и основной заемщик. В этом и заключается расчет банка: даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит, то его обязательства возьмет на себя вторая сторона.
Страховой договор
Если заемщику требуется крупная денежная сумма, то для получения дополнительных гарантий возврата может быть оформлена гарантия от страховой компании. Страховой договор действителен со дня срока выдачи, страховщик обеспечивает выплату установленной денежной суммы банку при наступлении у заемщика страхового случая.
Банковская гарантия
Это особая финансовая услуга, которая используется юридическими лицами при совершении крупных сделок. Гарантия – это поручительство банка или иной кредитной/страховой организации, что одна из сторон сделки выполнит свои обязательства перед другой стороной. При этом банк обязуется оплатить долг клиента, если тот не выполнит свои обязательства, за выдачу гарантии банк получает отдельную плату.
Банковский депозит
Малоиспользуемый, но все же действующий вариант обеспечения. Если у заемщика имеется отдельный депозитный счет с существенной для банка суммой, то кредитор может использовать её в качестве обеспечения или дополнительного подтверждения платежеспособности, предложить более выгодные условия по кредиту. Но обычно, если у клиента есть вклад, он не оформляет крупный кредит (ведь ставки по вкладам всегда ниже, чем по кредитам – переплата будет в пользу банка).
Что еще можно использовать в качестве обеспечения по кредиту
Еще одним способом получения дополнительной гарантии и компенсации потерянных средств является определение неустойки. Это зафиксированная в договоре денежная сумма, которую заемщик обязан передать кредитору в том случае, если он нарушает свои обязательства.
В зависимости от договоренностей, неустойка может быть установлена просто по факту нарушения обязательств. Например, просрочил заемщик платеж по кредиту, ему сразу начисляют пени или назначают штраф.
Таким образом, у банков есть широкий спектр возможностей обеспечить возвратность выданных кредитов. Для заемщика обеспечительные меры имеют положительный эффект, т.к. их наличие значительно повышает вероятность получения одобрения по заявке, при этом параллельно увеличивается ответственность.
Поэтому прибегать к обеспеченным кредитам стоит только в случае уверенности в возможности исполнить все свои обязательства, иначе можно лишиться имущества и иных активов, переданных в качестве залога.
При использовании информации сайта, вы должны указать ссылку на сайт.
