Автомобиль в кредит или в лизинг: в чем разница?

На сегодняшний день автомобиль это не роскошь, а необходимость. Но, к сожалению, учитывая цены на авто, не всегда есть возможность купить машину. И в такой момент чаще всего возникает мысль приобретения автомобиля за счёт кредита или взять в лизинг. Но людям, не имеющим связи с финансами, часто приходиться задуматься о том, что лучше выбрать – кредит или же лизинг. В связи с этим мы поможем разобраться во всех нюансах кредита и лизинга, и объяснить для кого что лучше.

По сути, и кредит, и лизинг предоставляет возможность покупки автомобиля в долг. Но есть моменты, которые отличают их друг от друга.

1. Форма предоставления долга. При кредитовании банк выдаёт деньги в долг для приобретения имущества и заёмщик выплачивает свой долг в течении определенного срока. При лизинге лизинговая компания сама покупает необходимое клиенту имущество и передаёт его во временное владение и пользование на условиях договора лизинга.

2. Владение автомобилем. Исходя из первого пункта, получается, что при покупке автомобиля в кредит, машина оформляется сразу на заёмщика, то есть на покупателя машины. А при лизинге, владельцем автомобиля будет лизинговая компания, до тех пор, пока покупатель не выплатить весь долг. И в течение срока лизинга лизингополучатель, не являясь собственником автомобиля, должен использовать его в строгом соответствии с условиями договора лизинга. Любые действия в отношении автотранспортного средства (изменение места эксплуатации, сдача в субаренду и т.п.) должны быть согласованы с лизинговой компанией. При нарушении условий использования автомобиля (а также других условий договора лизинга) лизинговая компания имеет право изъять автомобиль.

3. Требования по обеспечению. При получении кредита необходимо предоставить залог (чаще саму приобретаемую машину). В случае лизинга, предмет лизинга, то есть автомобиль, являясь собственностью лизинговой компании до конца действия договора лизинга и будет являться обеспечением, то есть не будет требования оформления залога.

4. Требования к заёмщику. Деятельность банков, в частности кредитование, регулируется нормативными документами Центрального банка, а также внутренними нормативными документами самих банков. Банки обязаны выполнять нормативы по ликвидности, кредитным рискам и т.п. Внутренние документы банков устанавливают методы оценки класса кредитоспособности заёмщиков, степени кредитного риска, возможности предоставления кредита. Все эти требования в значительной степени ограничивают свободу банков при принятии решения относительно возможности выдачи кредита. 

В отличии от банков лизинговые компании в своей деятельности руководствуются только внутренними методиками и подходами к оценке лизингополучателей. Лизинговые компании готовы анализировать реальное состояние потенциального заёмщика, разбираться индивидуально с каждым клиентом и сделкой.

5. Сроки рассмотрения заявки. На сегодняшний день мы можем сказать, что и кредит, и лизинг оформляются достаточно быстро. Но, всё же иногда в случае кредитования процесс затягивается, по причинам, указанным в пункте 4. Банки не могут менять установленные требования по отношению к заёмщикам, и к тому же, до сих пор в банках крутятся куча бумаг, которые занимают слишком много времени, для того чтобы их заполнить, оформить, подписать, и в итоге выдать кредит.

6. Выбор машин. Не все банки предоставляют кредит для покупки поддержанных машин. Лизинговые компании же могут предоставить машины, которые уже были в употреблении. К тому же, некоторые лизинговые компании предоставляет машины, имеющиеся у них в наличии. Это означает, что не придётся ждать свою машину в очереди по несколько месяцев.

7. Погашение долга. При получении кредита чётко указывается, что просрочка по кредиту не допустима, и если всё же допускается что долг не погашается вовремя, начинают начисляться дополнительные проценты за просроченный долг. И чем больше просрочки, тем выше проценты. И в итоге, портиться кредитная история заёмщика, и в будущем это отразиться при получении других кредитов.

А при составлении графика платежей лизинговая компания может учесть доходы лизингополучателя, предусмотреть отсрочку в погашении долга и прочие особенности клиента. На протяжении действия договора лизинга клиент может обратиться в лизинговую компанию с просьбой о предоставлении отсрочки по платежам (при возникновении финансовых затруднений), продлении срока действия договора лизинга и очень вероятно, что лизингодатель пойдёт навстречу клиенту.

8. Проценты. Это, пожалуй, самый важный пункт при выборе кредита или лизинга. Здесь преимущество на стороне кредита. Процентные ставки по кредитам значительно ниже, чем по лизингу. К тому же, банки предоставляют кредит с дифференцированным графиком погашения, или же дают возможность выбора способа погашения. Лизинговые компании устанавливают аннуитетный платёж по графику, что в итоге по сумме получается на порядок больше, чем по дифференцированному платежу.

Как видно из всего сказанного выше, и кредит, и лизинг, имеют свои достоинства и недостатки, важность и значимость которых может быть разной для каждой сделки и конкретного клиента.